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2025年07月19日
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6月30日，試點(diǎn)兩年的“以房養(yǎng)老”迎來“大限”。這份沉甸甸的養(yǎng)老政策響應(yīng)者寥寥。截至目前，北京、上海、廣州、武漢等四大試點(diǎn)城市只有60戶投保，并且僅有幸福人壽一家保險(xiǎn)公司推出了相關(guān)產(chǎn)品。經(jīng)過兩年的試點(diǎn)，“以房養(yǎng)老”首批參保對(duì)象的生活發(fā)生了哪些改變？試點(diǎn)之后的“以房養(yǎng)老”路在何方？（7月11日《京華時(shí)報(bào)》）
趨勢(shì)中的“以房養(yǎng)老”如期而至，然試點(diǎn)遇冷也毫無懸念——早在試點(diǎn)之際，一項(xiàng)調(diào)查顯示，多達(dá)87.6%的受訪者感覺，以我國(guó)當(dāng)前的實(shí)際情況來看“以房養(yǎng)老”并不可行。其間除了受房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)、家庭倫理、評(píng)估體系和抵押價(jià)值等影響之外，更重要的是市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)，可能讓房產(chǎn)所有者無法享受價(jià)格上漲帶來的紅利。
實(shí)際結(jié)果印證了這種說法和預(yù)測(cè)，當(dāng)然從綜合分析上來看，“以房養(yǎng)老”作為一種新生事物，在受傳統(tǒng)觀念和市場(chǎng)運(yùn)作等多重因素的影響下，出現(xiàn)這種結(jié)果幾乎是必然的。一方面，受“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念的影響，公眾對(duì)于把房產(chǎn)反向抵押給保險(xiǎn)公司的熱情度并不高。另一方面，保險(xiǎn)公司在沒有成熟運(yùn)作的基礎(chǔ)上，也不敢貿(mào)然開展這項(xiàng)新業(yè)務(wù)。在國(guó)外已運(yùn)作相當(dāng)成熟的“以房養(yǎng)老”，在國(guó)內(nèi)還有一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的發(fā)展歷程。
星星之火，可以燎原。有了四地60戶的投保，有了可以參照的樣本和借鑒的經(jīng)驗(yàn)，那么后續(xù)的試點(diǎn)則會(huì)變得相對(duì)容易。觀念的轉(zhuǎn)變是一個(gè)漸進(jìn)的過程，讓普通消費(fèi)者看到“以房養(yǎng)老”的福利補(bǔ)強(qiáng)作用，以及由此提供的強(qiáng)大保障能力，是試點(diǎn)所必須達(dá)到的基本目標(biāo)。在“且行且試”和“看看再辦”的供需雙重心態(tài)下，“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)遇冷其實(shí)是件好事。
“以房養(yǎng)老”政策的初衷，還在于通過反向抵押的方式，將房產(chǎn)變現(xiàn)為養(yǎng)老金，從而讓養(yǎng)老的質(zhì)量得到保障。問題在于，在老人和相關(guān)機(jī)構(gòu)的博弈中，前者往往處于弱勢(shì)地位。而與國(guó)外相比，這可能是國(guó)內(nèi)“以房養(yǎng)老”的最大短板，一方面國(guó)外“以房養(yǎng)老”的優(yōu)勢(shì)在于，房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估和保險(xiǎn)金融體系相對(duì)健全，加上政府提供的價(jià)格波動(dòng)擔(dān)保，政府主導(dǎo)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或市場(chǎng)化保險(xiǎn)公司則會(huì)分解風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，“以房養(yǎng)老”牽涉到金融業(yè)、社會(huì)保障、房地產(chǎn)等多個(gè)行業(yè)，相關(guān)的制度已相當(dāng)健全，且有極為成熟的運(yùn)作體系。再加上房地產(chǎn)不是支柱產(chǎn)業(yè)，孩子對(duì)老人房產(chǎn)的依賴性不強(qiáng)，“以房養(yǎng)老”有比較寬松的環(huán)境。
更重要的是，“以房養(yǎng)老”的實(shí)施，還有一套更為復(fù)雜的支撐體系，比如對(duì)個(gè)體權(quán)利的救濟(jì)，包括其后悔權(quán)的實(shí)現(xiàn)。還比如在保障房的建設(shè)和降低房?jī)r(jià)上有所作為，讓老人可以真正支配房產(chǎn)，而不是不得不給的遺產(chǎn)。同時(shí)要提供更為全面和細(xì)分化的服務(wù)，比如房產(chǎn)評(píng)估如何更客觀公正，如何提供法律救助，如何更大地維護(hù)權(quán)益等，都是成熟市場(chǎng)體系下，政府頂層設(shè)計(jì)所必須考慮的問題。當(dāng)制度和規(guī)矩本身變得健全和具有可行性，以房養(yǎng)老在“民生優(yōu)先”的原則下，能更好地兼顧各方的利益，那么這一好事才能最終變成實(shí)事。
某種意義上講，“以房養(yǎng)老”只是一種“錦上添花”，而不是“雪中送炭”。因而，當(dāng)務(wù)之急是如何做好“雪中送炭”的基礎(chǔ)工作，比如普惠式的養(yǎng)老，完善住房保障，都是亟待解決的課題?？傊?，“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)遇冷并不是件壞事，因?yàn)槭袌?chǎng)冷遇的背后，實(shí)為條件不成熟的必然結(jié)果。若能由此看到問題的真正原因，并采取措施加以改進(jìn)，那么冷遇才能變成熱捧。
