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2025年07月17日
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日前，看中北京方莊附近一套80平方米二手房的楊力，無奈地在商業(yè)銀行貸款合同上簽了字。此前一周多時(shí)間里，他一直在為申請(qǐng)住房公積金貸款忙碌。但在420多萬元房屋總價(jià)面前，僅120萬元的公積金貸款額度意味著楊力需要拿出300萬元首付。
楊力最終沒能湊到那么多錢。“組合貸放款時(shí)間太長，業(yè)主基本都不同意，想要享受公積金貸款低利率的福利，就得出高首付，像我這種‘窮人’基本和公積金貸款無緣了。”
《工人日?qǐng)?bào)》記者采訪發(fā)現(xiàn)，不少與楊力一樣的普通職工，按時(shí)足額繳納著公積金，但在買房時(shí)卻沒法用。類似的尷尬讓公積金屢受詬病，也讓很多職工對(duì)公積金愛不起來。近日，在全國多地經(jīng)歷新一輪房?jī)r(jià)上漲后，有關(guān)公積金制度“是存是廢”的爭(zhēng)議再起。
公積金淪為“雞肋”
申請(qǐng)難、周期長、使用率低，是公積金被稱為“雞肋”的主要原因，也是不少人呼吁取消公積金的重要依據(jù)。
“北京國管公積金無論是批貸還是放款，都沒有時(shí)效。可能兩三個(gè)月，也可能更久，沒有人清楚公積金貸款究竟需要多久。”一位業(yè)內(nèi)人士向記者透露，從去年到今年4月，國管公積金貸款基本處于停滯狀態(tài)。
盡管4月份公積金貸款領(lǐng)域出臺(tái)了相應(yīng)政策，但隨著房?jī)r(jià)大幅度上漲，公積金貸款額度相對(duì)縮水，公積金貸款的實(shí)際難度進(jìn)一步加大。
“其實(shí)購房人都想用公積金，但房?jī)r(jià)總價(jià)四五百萬元，公積金貸款最多能貸120萬元，很多剛需拿不出高首付。而組合貸時(shí)間又長達(dá)兩個(gè)半月乃至更久，房?jī)r(jià)上行時(shí)誰等得起兩三個(gè)月？”據(jù)北京鏈家工作人員介紹，在實(shí)際交易中，使用公積金貸款的購房人比去年下降了兩成。
《北京住房公積金2015年年度報(bào)告》顯示，2015年北京地區(qū)全年發(fā)放住房公積金個(gè)人貸款848.86億元，涉及住房101367套。而北京實(shí)際繳費(fèi)職工超過650萬人，當(dāng)年北京公積金的使用比例僅占繳存職工的1.5%左右。
據(jù)《全國住房公積金2015年年度報(bào)告》，2015年住房公積金實(shí)繳職工12393.31萬人，全年發(fā)放個(gè)人住房貸款312.50萬筆，支取公積金人數(shù)僅占到繳存人數(shù)的2.5%左右。
公積金帶來“隱形不公”
與使用率偏低相比，公積金繳存差異及其衍生出的“隱性福利”“劫貧濟(jì)富”等公平性問題引發(fā)了更大爭(zhēng)議。
中國社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所研究員汪麗娜向本報(bào)記者表示，上世紀(jì)90年代公積金制度出臺(tái)之初，由于國有企業(yè)職工眾多，公積金覆蓋面很廣。但經(jīng)過20多年發(fā)展，隨著非公經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，公積金覆蓋面已降至30%左右。“許多民營企業(yè)和外資企業(yè)的職工難以享受到公積金的保障，這造成了體制內(nèi)與體制外的不公平。”
此外，根據(jù)現(xiàn)行的相關(guān)條例，職工和單位住房公積金的繳存比例不得低于職工上一年度社會(huì)月平均水平工資的5%，不得超過職工上一年度月平均水平工資的12%。但具體的公積金繳存比例、繳費(fèi)基數(shù)均由各地、單位確定。有分析認(rèn)為，公積金繳費(fèi)基數(shù)和繳存比例的自主選擇空間過大，將進(jìn)一步拉大收入差距。
記者了解到，即便同一地區(qū)、同一行業(yè)，在相同的公積金繳存比例和基數(shù)前提下，職工的公積金繳納也可能存在巨大差異。北京一家金融企業(yè)的職工小安告訴記者，她每月個(gè)人繳納公積金1900元。而與其一同參加工作的同學(xué)，在同一系統(tǒng)內(nèi)一家事業(yè)單位，每月繳納同樣數(shù)額的公積金，數(shù)年下來兩人公積金余額相差好幾萬。“他們單位每月還繳納2000多元的補(bǔ)充公積金，自然就高得多了。”
“同時(shí)，公積金制度上的缺陷還帶來了凈繳存人和凈貸款人的不公。”汪麗娜表示，目前，我國公積金強(qiáng)制繳存，但并未形成與職工繳存義務(wù)相匹配的貸款機(jī)制。國家審計(jì)署曾發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2005年住房公積金個(gè)人貸款的44.9%發(fā)放給了排在繳存額前20%的高收入人群，而排在繳存額后20%的低收入人群僅得到3.7%的貸款。
還原公積金“保障”面貌
面對(duì)保障性的公積金淪為“雞肋”甚至造成新的不公，近日，中國勞動(dòng)學(xué)會(huì)副會(huì)長蘇海南表示，住房公積金主要是被高、中收入者所獲得，現(xiàn)行的住房公積金制度會(huì)加大收入差距水平，同時(shí)給企業(yè)帶來沉重的負(fù)擔(dān)，建議取消住房公積金。
此前，北京師范大學(xué)中國收入分配研究院發(fā)布的《中國勞動(dòng)力成本問題研究報(bào)告》也建議，取消顯著增長而又帶來分配不公的住房公積金制度。報(bào)告稱，我國的勞動(dòng)力成本近年來有所上升，其中增長最快的是住房公積金。而且住房公積金主要在壟斷行業(yè)和高收入者中，低收入行業(yè)和普通職工卻沒有平等受益，由此進(jìn)一步帶來收入分配不公。
然而，也有聲音指出，取消公積金乃是因噎廢食。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示， “十二五”期間，我國住房公積金提取額達(dá)到34059.53億元，年均增長29.32%。發(fā)放個(gè)人住房貸款1158.04萬筆、34761.04億元，年均分別增長18.01%、30.40%。對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)公共管理學(xué)院教授李長安表示，這就意味著，有超過千萬的人享受到住房公積金帶來的優(yōu)惠和好處。目前住房公積金制度存在一些問題，但簡(jiǎn)單地取消，恐非良策。
“取消公積金是不可能的。”汪麗娜表示，現(xiàn)在公積金已達(dá)萬億元規(guī)模，關(guān)系到數(shù)千萬人的儲(chǔ)蓄及貸款，當(dāng)務(wù)之急是如何進(jìn)一步予以完善。“未來住房需求集中在大學(xué)畢業(yè)生和進(jìn)城農(nóng)民工兩個(gè)群體，公積金制度應(yīng)當(dāng)進(jìn)行針對(duì)性的改革創(chuàng)新，對(duì)住房需求迫切的群體提供保障和服務(wù)。”
