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2025年07月17日
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有了不良信用記錄，還能再借錢嗎？個人信息如何保護？外籍居民是否納入征信統(tǒng)計？6月14日，國新辦舉行吹風(fēng)會，介紹覆蓋全社會的征信系統(tǒng)建設(shè)情況，對人們關(guān)心的征信問題解疑答惑。
有了不良信用記錄，還能再借錢嗎？
創(chuàng)業(yè)者借錢創(chuàng)業(yè)是一種很常見的現(xiàn)象。但如果因為經(jīng)營失敗，其負(fù)債的信息進了征信系統(tǒng)，當(dāng)有新的機會需要再借錢時，很多人擔(dān)心是不是借不到錢了？
對此，中國人民銀行征信管理局局長萬存知表示，征信系統(tǒng)是放貸機構(gòu)決策的重要參考因素，但不是唯一依據(jù)。
“從政策來講，并不是你有了借錢不還的記錄，就會要求放貸機構(gòu)、銀行不給貸款。”萬存知解釋，貸款與否，銀行、放貸機構(gòu)除了根據(jù)征信記錄，還可以通過其他渠道了解你。不同銀行風(fēng)險偏好也不一樣，有的可能會覺得雖然客戶有風(fēng)險，但我和他有良好溝通，將來或許有更高收益。
“因此，在有不良記錄的情況下要獲得新的發(fā)展機會，當(dāng)事人和相關(guān)的貸款申請人要和銀行保持良好溝通。”萬存知建議，創(chuàng)業(yè)失敗負(fù)債要認(rèn)賬，并采取積極的措施。有的人想通過違法渠道，刪除負(fù)面信息，這種僥幸心理是不對的，而且也行不通。
征信系統(tǒng)能否幫助小微企業(yè)緩解融資難？
“征信系統(tǒng)在緩解小微企業(yè)融資難方面發(fā)揮主力軍作用。”據(jù)中國人民銀行副行長朱鶴新介紹，人民銀行征信中心建立的企業(yè)征信系統(tǒng)納入了1370萬戶小微企業(yè)，占全部建檔企業(yè)的53%。目前納入到征信系統(tǒng)中的企業(yè)有將近2600萬，一半多是小微企業(yè)。其中有371萬戶的小微企業(yè)獲得信貸支持，貸款余額為33萬億。
朱鶴新還稱，人民銀行征信中心已建立動產(chǎn)融資登記系統(tǒng)和應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺，解決動產(chǎn)融資質(zhì)押的統(tǒng)一登記試點問題；同時，推動地方建立中小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，補足征信服務(wù)短板。
“央行企業(yè)內(nèi)部評級也在加大對小微企業(yè)的信貸支持力度。”朱鶴新表示，截止到2018年底，經(jīng)評級達(dá)到可接受級以上的企業(yè)6.1萬，其中小微企業(yè)4.8萬，信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款累計發(fā)放547筆，金額超700億。
“部分市場化征信機構(gòu)也利用替代數(shù)據(jù)解決銀企信息不對稱，幫助小微企業(yè)獲得免抵押、免擔(dān)保貸款，如蘇州一家企業(yè)征信機構(gòu)就通過采集當(dāng)?shù)卣块T公用事業(yè)單位掌握的企業(yè)信息，形成小微企業(yè)信用報告及評分，幫助8600多家企業(yè)獲得融資服務(wù)超過5千億。”朱鶴新補充道。
還款記錄2年延長到5年，有很大影響？
有人說，新版征信報告還款記錄將從2年延長到5年，這意味著呆賬、逾期等不良記錄被保留5年之久，這會對你的買房貸款以及其他信貸行為造成很大的影響。
對此，中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾表示，對于負(fù)面信息，按照《征信業(yè)管理條例》的要求，在信用報告中自始自終都是保存五年。
央行4月22日就征信系統(tǒng)建設(shè)相關(guān)問題答記者問時也回應(yīng)：新版?zhèn)€人信用報告設(shè)計展示“5年還款記錄”（包括還款狀態(tài)、逾期金額），現(xiàn)行個人信用報告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異。
據(jù)人民日報消息，目前的個人信用報告展示的是2年的正常還款記錄和5年的逾期還款記錄，升級后的信用報告將正常還款記錄時間從2年延長到5年，與逾期還款記錄保存期限相同。
外籍居民是否納入征信統(tǒng)計？
一個外籍居民，如果在中國居住，是否也會納入到征信范圍內(nèi)？
王曉蕾稱，目前只要在中國大陸境內(nèi)，向中國大陸境內(nèi)的放貸機構(gòu)借款的話，包括企業(yè)和個人，無論內(nèi)資還是外資，都會納入到征信系統(tǒng)中。
“但國和國之間法律體系不一樣，保護的機制也不一樣，個人信息既涉及到隱私，也涉及到個人財產(chǎn)，信息要跨境流動，到底和哪個國家合作？怎么跨境？國和國之間相關(guān)監(jiān)管當(dāng)局需要根據(jù)法律簽訂相關(guān)的監(jiān)管備忘錄和協(xié)議。”萬存知說。
“在這個基礎(chǔ)上，相關(guān)的征信機構(gòu)也要簽訂商業(yè)合作，同時在保證信息安全、保護信息主體權(quán)益方面做一些制度安排。”萬存知強調(diào)。
個人信息怎么保護？
征信時，有人擔(dān)心個人信息會被過度采集、不當(dāng)加工和非法使用，那么，在數(shù)據(jù)搜集、處理和使用過程中該如何加強對信息主體的保護？
朱鶴新認(rèn)為，對于征信信息安全保護，首先要完善征信管理制度體系，《征信業(yè)管理條例》的出臺和制定的相關(guān)配套制度體系會為征信市場規(guī)范運行提供制度支持。
其次，要切實維護信息主體的合法權(quán)益，朱鶴新說，“比如他要采集我的信息，我要知道，我在哪個上面同意信息采集。”
“同時，還要嚴(yán)厲打擊侵犯信息主體合法權(quán)益的行為，對違法采集、查詢和使用個人信息征信違法行為采取行政處罰。積極開展征信宣傳教育工作，提升公眾對征信的了解程度，不輕信征信洗白、不良信息鏟單等騙局，懂得維護自身合法權(quán)益，引導(dǎo)社會觀眾關(guān)注自身信用記錄。”朱鶴新表示。
值得注意的是，目前征信系統(tǒng)升級優(yōu)化工作仍在進行當(dāng)中，并無明確的上線時間表。央行還表示，僅就本次升級而言，由于升級前后向征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)的機構(gòu)和數(shù)據(jù)種類沒有大的變化，因此，對個人經(jīng)濟生活的影響不會發(fā)生太大變化。
