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2025年07月19日
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“高利貸”不是經(jīng)濟(jì)學(xué)家或者金融學(xué)家的語言，也不是企業(yè)家的語言，而是政治家和文學(xué)家的語言。“高利貸”是一種被毒化的用詞，其背后意味著對(duì)放貸人“貪婪”的認(rèn)定，對(duì)放貸人的仇視。試想一下為什么會(huì)出現(xiàn)“高利貸”？它之所以會(huì)出現(xiàn)，是因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)沒有更好地為借款人提供某些服務(wù)。比如：子女上學(xué)需要支付學(xué)費(fèi)，家人負(fù)擔(dān)不起，既沒有助學(xué)金，也沒有銀行貸款支持；家人看病需要支付醫(yī)療費(fèi)，但是沒有醫(yī)療保險(xiǎn)或者醫(yī)療救助支持，也得不到銀行貸款支持；企業(yè)家資金鏈緊張，借不到銀行貸款或者親友資金。上述情況下，當(dāng)事人求助于“高息”民間借貸，首先需要被視為一種商業(yè)性金融服務(wù)。不能一味責(zé)罵“高利貸”，而是要想一想，我們這個(gè)社會(huì)應(yīng)該做些什么，改進(jìn)些什么。當(dāng)然，也有一些例外情況，比如賭場(chǎng)上經(jīng)常有專業(yè)放貸人向賭徒發(fā)放“高利貸”，利息能夠達(dá)到一天2-5分，也就是每天每1萬元本金，利息則200元到500元，甚至更多。這里的“高利貸”性質(zhì)與我們?nèi)粘Ｉ詈徒?jīng)營過程中的完全不同，不在我們考量的范圍之內(nèi)。
也許“高息放貸”是對(duì)“高利貸”用語的一種較好替代。這一個(gè)用詞，不是十全十美。它已經(jīng)隱含了講話人的主觀判斷：放貸利息“過高”。問題是，既然“過高”，為何還有這么多人借入民間“高息貸款”？其答案是：利息是否過高，首先應(yīng)該由當(dāng)事人說了算。局外人的判斷往往偏離于當(dāng)事人自身的成本收益計(jì)算。浙江省一些地方為中小企業(yè)“倒貸”的情況就是這樣。所謂“倒貸”，是企業(yè)根據(jù)其與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的約定，先按期償還貸款，結(jié)清本息，隨后又續(xù)借貸款。一些民間放貸人為企業(yè)“倒貸”發(fā)放民間借貸利率已經(jīng)到７天８分，也就是7天內(nèi)放貸1萬元，利息800元，折合年息417%。這比銀行利息負(fù)擔(dān)，看上去高，但由于借貸期限短，很多中小企業(yè)是可以接受的。
對(duì)于一般生活中或者經(jīng)營領(lǐng)域內(nèi)的種種“高息放貸”，如果政府作為局外人認(rèn)定利息“過高”而禁止這種交易，只會(huì)導(dǎo)致更為嚴(yán)重的直接后果：子女失學(xué)，家人缺醫(yī)，企業(yè)破產(chǎn)，更高的利息，當(dāng)事人自殺。“高息放貸”不是不會(huì)造成問題，但它首先作為一種金融服務(wù)，至少可以暫時(shí)延緩相關(guān)問題的爆發(fā)，或許還可以幫助當(dāng)事人渡過難關(guān)。解決“高息放貸”問題或者“與之相關(guān)”的問題，不能依靠禁止“高息放貸”的方法，而要訴諸化解的辦法。
中小企業(yè)融資難問題很難完全得到解決，我國的宏觀調(diào)控政策則使得這一問題雪上加霜。2009年我們4萬億元經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃，主要資金投放到國有企業(yè)和大型政府項(xiàng)目?，F(xiàn)在央行總體上收緊銀根，連續(xù)提高存款準(zhǔn)備金率，強(qiáng)行上存大量的銀行存款，仍然打壓了中小企業(yè)。
我們近年來興建了大量小額貸款公司，國家還鼓勵(lì)建立了一百多家對(duì)小企業(yè)放貸的專門機(jī)構(gòu)，但是這些小機(jī)構(gòu)合起來，信貸量仍是很少的，雖然機(jī)構(gòu)的品種增加了，但是很難靠現(xiàn)有的這些新舊金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)措施來緩解中小企業(yè)融資難的問題。比如，小額貸款公司到2010年底達(dá)到了2614家，短期貸款余額為1952.57億元。這一資金規(guī)?？傮w上還不大，而且部分?jǐn)D占了原來的民間借貸和正規(guī)金融，不完全是一種增量信貸服務(wù)。
宏觀調(diào)控政策主要體現(xiàn)為收緊貨幣和信貸供給，提高銀行貸款利率，導(dǎo)致現(xiàn)在中小企業(yè)資金鏈緊張。為了顧及全社會(huì)和中小企業(yè)資金鏈緊張問題，中央銀行最近一段時(shí)間放出一定量的基礎(chǔ)貨幣，但這些貨幣還是難以傳遞到中小企業(yè)。我國的廣義貨幣M2中，基礎(chǔ)貨幣M1只是很少的一部分，銀行創(chuàng)造的存款貨幣占了大頭，中央銀行通過調(diào)控基礎(chǔ)貨幣M1來控制M2的政策基本上是失靈的。銀行業(yè)自身的存款創(chuàng)造已經(jīng)自成一體，大而不倒。但是我國的銀行業(yè)是四大國有銀行獨(dú)大，與國有企業(yè)和其他政府企業(yè)形成一種對(duì)敲關(guān)系：國有銀行發(fā)出大部分貸款，國有企業(yè)和其他政府企業(yè)接入大部分貸款。這一封閉運(yùn)行環(huán)中，沒有中小企業(yè)的位置。
在上述這種情況下，大量中小企業(yè)不得不主要靠民間借貸，無論是房地產(chǎn)企業(yè)，還是大量的其他中小企業(yè)。很多地區(qū)一般的民間借貸月利率都到了三分以上?，F(xiàn)在沿海地區(qū)的大量企業(yè)都出現(xiàn)了資金鏈斷裂，企業(yè)家逃債跑路的現(xiàn)象很多，查處的“非法融資案”也越來越多。這是因?yàn)槠髽I(yè)為了緩解其資金鏈緊張，滿足其資金需求，肯定要去融資，并以便利于自己的方式去融資，慌不擇路，難免觸礁。不過在改善正規(guī)部門金融服務(wù)的浩大工程完成之前，短期內(nèi)，哪怕是飲鴆止渴，中小企業(yè)也很難克制住通過“非法”金融活動(dòng)來緩解融資難的沖動(dòng)。
