信用卡“預(yù)借現(xiàn)金分期” 向銀行借錢的新途徑
時間：2011-11-26 15:23:43
無論是房貸、車貸或者其它消費類貸款，如果不能證明資金用途，個人向銀行借現(xiàn)金是一樁難事。其實，只要你擁有一張信用卡，就可以輕松地向銀行借到一筆現(xiàn)金。記者調(diào)查多家銀行后發(fā)現(xiàn)，辦理這種業(yè)務(wù)每月的資金成本大約在0.75%，不僅大大低于“民間高利貸”，更低于傳統(tǒng)的信用卡直接取現(xiàn)，只是數(shù)額較小。業(yè)內(nèi)專家提醒，若以投資為借款的主要目的，客戶需慎用。
銀行主動找上門
這里所說的利用信用卡借現(xiàn)金，并非“非法套現(xiàn)”，而是銀行力推的“預(yù)借現(xiàn)金分期”。
幾天前，北京的李先生收到一家股份制商業(yè)銀行信用卡中心打來的電話，客服人員表示，只要李先生同意，可以向他的借記卡賬戶中匯入94000元，之后李先生只需按月歸還至其信用卡中，不收利息，只收取少量手續(xù)費。
李先生的信用卡信用額度為80000元，如果申請了94000元借款，銀行承諾可以將其信用額度提高至110000元。也就是說，如果申請這項業(yè)務(wù)后，李先生的信用卡每月還有16000元的額度可用。如果選擇12期（即一年）歸還，每月需要交納0.77%的手續(xù)費，一年總額為8685.6元。
李先生正準備裝修住房，但是多數(shù)資金被股市套牢，手中現(xiàn)金確實有點緊張，因此接受了銀行的這項服務(wù)。“這等于是用信用卡取現(xiàn)。這年頭，誰口袋里會放著那么多現(xiàn)金？雖然要付出8000多元成本，但省去了向親戚朋友借錢時的尷尬。”李先生說。
對大多數(shù)信用卡持卡人來說，賬單分期并不陌生，但是預(yù)借現(xiàn)金分期還是第一次聽說。其實，這是目前多家銀行信用卡中心力推的一項業(yè)務(wù)。中信銀行、廣發(fā)銀行和民生銀行等均開通了此項業(yè)務(wù)。
但是記者登陸邀請李先生辦理業(yè)務(wù)的這家銀行信用卡中心的網(wǎng)頁，發(fā)現(xiàn)銀行的這項業(yè)務(wù)有些“偷偷摸摸”。在網(wǎng)頁顯要位置，只介紹了賬單分期業(yè)務(wù)，未見“預(yù)借現(xiàn)金分期”。電話客服人員表示，該業(yè)務(wù)主要針對信用良好、還款能力強的優(yōu)質(zhì)客戶，需要銀行主動邀請，或者客戶主動致電申請。
成本低于信用卡取現(xiàn)
雖然銀行號稱該業(yè)務(wù)零利息，但持卡人要支付手續(xù)費，費率雖然比信用卡直接取現(xiàn)低，但比同期限貸款基準利率高出不少。
據(jù)了解，廣發(fā)銀行推出一項名為“財智金”的信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，持卡人向信用卡中心提出申請，審核后給予持卡人一定的預(yù)借現(xiàn)金額度，并將款項轉(zhuǎn)賬至持卡人指定的借記卡賬戶。
該業(yè)務(wù)最大的特點是，持卡人申請的預(yù)借現(xiàn)金額度可以不計入總的授信額度，不計利息，還可以分為6期、12期、18期和24期還款，手續(xù)費率統(tǒng)一為每月0.75%。而該行普通的信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)規(guī)定，預(yù)借現(xiàn)金額度為總授信額度的一半，提現(xiàn)部分要占用授信額度，提現(xiàn)手續(xù)費按透支金額的2.5%收取，每日還要收取萬分之五的循環(huán)信用利息。
民生銀行也有針對信用卡客戶的類似活動，符合特定條件的客戶能享受到一定額度的免息預(yù)借現(xiàn)金，額度按照具體持卡人確定。對于滿足條件的持卡人，銀行方面會主動通知持卡人。由于是以分期還款的形式，持卡人需要繳納一定的手續(xù)費，6期、12期的手續(xù)費率均為0.75%。
兩家銀行都把這種“預(yù)借現(xiàn)金分期”業(yè)務(wù)稱為“優(yōu)惠活動”，到底是不是優(yōu)惠呢？
以廣發(fā)銀行為例，假如客戶預(yù)借一筆現(xiàn)金，期限一年，如果采用信用卡直接取現(xiàn)方式，持卡人需支付的費用是2.5%的手續(xù)費及18.25%的年利率，總費率20.75%；如采用分期方式，每期支付預(yù)借金額的0.75%作為手續(xù)費，年化總費率為9%。
此外，分期還款方式還規(guī)定，如果持卡人提前還款，則必須全額支付剩余期限的手續(xù)費，即無論期限長短，持卡人實際支付的手續(xù)費率都是9%，與目前6.56%的一年期貸款基準利率相比，并不算低。
提醒借款人注意的是，以上的9%只是簡單計算所得，由于預(yù)借現(xiàn)金是一次借入，之后按月歸還，所以實際的年化資金成本要大大高于9%。
對于持卡人來說，采用分期還款方式預(yù)借現(xiàn)金，雖然能夠拓寬融資渠道，但過高的費率有可能會加大自身負擔。業(yè)內(nèi)人士指出，有些借款人的目的并非消費，而是投資，這點需要格外謹慎。目前市場上收益比較可靠，且高于10%的理財產(chǎn)品似乎只有信托類產(chǎn)品，但這類產(chǎn)品門檻較高，基本在100萬元，而信用卡預(yù)借現(xiàn)金往往數(shù)目很小，難以達到理財目的。（
