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2025年09月04日
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(圖片來(lái)源 東方早報(bào))
6月8日，央行宣布銀行存款利率可上調(diào)至基準(zhǔn)利率的1.1倍的第一天。
10點(diǎn)，資金饑渴的杭州聯(lián)合銀行、蘇州銀行、廣東華興銀行等中小銀行率先公布了存款利率上浮方案，打響了漲價(jià)攬儲(chǔ)的第一槍。到上午11點(diǎn)，工農(nóng)中建交五大行加入漲價(jià)大軍，先后宣布上浮1年期內(nèi)存款利率。五大行的調(diào)價(jià)攪動(dòng)了整個(gè)金融市場(chǎng) 。到15點(diǎn)，更多的銀行加入漲價(jià)大軍，浙商銀行、北京銀行、郵儲(chǔ)銀行、寧波銀行、南京銀行、花旗銀行、匯豐銀行等多家銀行都宣布了上調(diào)存款利率的方案。截至晚上20點(diǎn)，部分在下午還號(hào)稱(chēng)不漲價(jià)的股份制商業(yè)銀行也按捺不住跟漲。興業(yè)銀行、招商銀行等一批股份制商業(yè)銀行紛紛跟進(jìn)。
調(diào)與不調(diào)各自盤(pán)算
8日起銀行可根據(jù)自身情況將存款利率最多上浮至基準(zhǔn)利率的1.1倍，而此前，所有銀行的存款利率都是央行統(tǒng)一規(guī)定統(tǒng)一水平。從昨天起，儲(chǔ)戶(hù)要存款得貨比三家。
政策窗口打開(kāi)，商業(yè)銀行的攬儲(chǔ)大戰(zhàn)馬上即由此前的“暗戰(zhàn)”迅速升級(jí)為“明搶”。五大國(guó)有銀行第一時(shí)間上調(diào)從活期到定期的部分存款利率，直接帶動(dòng)了其他銀行的定價(jià)策略。
寧波銀行表示：“此次調(diào)整主要是在參考部分同業(yè)做法的基礎(chǔ)上，綜合考量維護(hù)存款人利益、實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展需要相應(yīng)資金支持等因素后確定的。”
部分資金饑渴的小型銀行更是一浮到頂，上調(diào)10%。“對(duì)我們中小銀行來(lái)說(shuō)，搶占市場(chǎng)顯得尤為重要。”一家存款利率上浮到頂?shù)闹行°y行支行行長(zhǎng)對(duì)記者表示：“銀行現(xiàn)在吸收存款難度確實(shí)比較大，此次利率上浮到頂，可以借此吸收更多存款，進(jìn)而有更大的放貸額度，利率成本也就抵消了。”
但對(duì)于一些具有一定規(guī)模的股份制銀行來(lái)說(shuō)，成本控制是不得不考慮的因素。一家未跟隨國(guó)有銀行上浮存款利率的某股份制銀行人士表示，目前該行的策略是控制成本，壓縮中長(zhǎng)期貸款，出于成本的考慮更不愿主動(dòng)提價(jià)。降息本來(lái)已經(jīng)對(duì)銀行不利了，如果存款利率再上升壓力會(huì)很大。未來(lái)肯定是存款競(jìng)爭(zhēng)激烈的局面，因此控制成本尤為重要。
短期存款利率“統(tǒng)一”上調(diào)
雖然各家銀行調(diào)整時(shí)間不一，但漲價(jià)方案整體較為一致，調(diào)整范圍都在1年期以?xún)?nèi)的短期資金，活期利息均上調(diào)了10%，其他3個(gè)月、6個(gè)月和1年期的不同銀行調(diào)整幅度不同，而2年期、3年期等中長(zhǎng)期存款利率均未上調(diào)。
其中五大行步調(diào)一致的將活期存款利率較基準(zhǔn)利率上浮10%至0.44%，半年期定存利率較基準(zhǔn)利率3.05%上浮至降息前的3.3%，上調(diào)幅度為1.08倍，一年期定存利率較基準(zhǔn)利率也從3.25%上浮至降息前的3.5%。
部分中小銀行，如南京銀行、常熟農(nóng)商行、江陰農(nóng)商行和昆山農(nóng)商行則是各檔次的短期存款均一浮到頂，如一年期定存為3.575%。
以10萬(wàn)元1年期定期存款為例，如果銀行不自主上調(diào)存款利率，那么利息為3250元，如果是放在五大國(guó)有銀行內(nèi)，那么利息為3500元，如果是存在存款利率上浮到頂?shù)你y行里，那么利息為3575元，不同銀行利息最多相差325元。
新京報(bào)記者 蘇曼麗
理財(cái)建議
理財(cái)可側(cè)重中長(zhǎng)期產(chǎn)品
降息和存貸款利率浮動(dòng)區(qū)間打開(kāi)后，對(duì)投資者的理財(cái)也是一個(gè)考驗(yàn)。銀行理財(cái)師表示，降息后，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率勢(shì)必將下降，而存款利率浮動(dòng)對(duì)普通儲(chǔ)戶(hù)來(lái)說(shuō)，今后“加息”、“降息”將更加頻繁。
普益財(cái)富研究員曾韻佼認(rèn)為，5月以來(lái)，我國(guó)資金市場(chǎng)持續(xù)保持寬松，銀行理財(cái)產(chǎn)品作為有力的攬儲(chǔ)工具，其預(yù)期收益率從側(cè)面反映出銀行對(duì)存款的需求程度，因此市場(chǎng)資金面的寬松，會(huì)給銀行理財(cái)產(chǎn)品收益帶來(lái)“負(fù)面”影響，預(yù)計(jì)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量與規(guī)模的增長(zhǎng)可以持續(xù)，收益率將會(huì)進(jìn)一步下行，但較之一年期定期存款利率則會(huì)繼續(xù)保持優(yōu)勢(shì)。
招商銀行理財(cái)師李平表示，降息后，前期已發(fā)行的固定收益理財(cái)產(chǎn)品的收益率不會(huì)變化，但與利率掛鉤的浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品的收益率會(huì)受到影響。與市場(chǎng)利率掛鉤的浮動(dòng)收益型產(chǎn)品將會(huì)在更大的區(qū)間中波動(dòng)，需要投資者關(guān)注投資風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于選擇固定收益型產(chǎn)品的投資者，在目前的降息周期中，不妨側(cè)重配置中長(zhǎng)期限產(chǎn)品，鎖定較高利率水平。而對(duì)于喜歡定存的投資者來(lái)說(shuō)，應(yīng)該時(shí)刻盯緊自己的存款。
新京報(bào)記者 蘇曼麗
影響
銀行利息收入將減少超過(guò)1400億元
郭田勇(微博)認(rèn)為，沒(méi)有上調(diào)存款利率的銀行很快會(huì)上調(diào)，利差收縮銀行可以承受
降息和存貸款利率浮動(dòng)空間調(diào)整首日，各家銀行的攬儲(chǔ)戰(zhàn)已硝煙四起，各梯隊(duì)銀行有著自己怎樣的考慮，銀行業(yè)因此受到什么影響，新京報(bào)記者專(zhuān)訪(fǎng)了中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇。
新京報(bào)：存貸款利率浮動(dòng)空間打開(kāi)首日，我們看到銀行的態(tài)度出現(xiàn)分化，你怎么看？
郭田勇：目前還有部分銀行在觀望，但我認(rèn)為這種情況很短暫，沒(méi)有上調(diào)存款利率的很快會(huì)上調(diào)。現(xiàn)在存款利率就好比是禿子頭上的虱子明擺著的事，如果存款利率很明顯的低于其他銀行，特別是低于國(guó)有銀行，客戶(hù)很快會(huì)流失。目前尚未動(dòng)作的銀行可能有個(gè)觀察期，在看同業(yè)是怎么定的，但我想這個(gè)觀察期很短。
新京報(bào)：各家銀行的調(diào)整方案全部都是只調(diào)整1年期以下的存款利率，為什么？
郭田勇：目前銀行的存款結(jié)構(gòu)是活期存款、1年期以下的短期存款占絕大多數(shù)，一般銀行的活期存款占比都在50%左右，不少銀行甚至高于50%，因此對(duì)銀行而言活期存款、短期存款是更不能流失的一部分。同時(shí)，調(diào)整量小的中長(zhǎng)期存款對(duì)儲(chǔ)戶(hù)的導(dǎo)向性作用也不明顯。
新京報(bào)：中國(guó)的銀行格局會(huì)發(fā)生怎樣的變化？
郭田勇：中小銀行要獲得先發(fā)優(yōu)勢(shì)，可能會(huì)使用一種積極的策略應(yīng)對(duì)，他們往往會(huì)將存款利率上調(diào)到上限。而國(guó)有銀行存款量較大，存貸比也較低，可能會(huì)采取一種中庸的戰(zhàn)略。剛開(kāi)始階段，很多銀行會(huì)陷入尷尬境地。不上調(diào)，客戶(hù)會(huì)流失。調(diào)到上限，成本增加。
新京報(bào)：利率市場(chǎng)化后利差空間壓縮，對(duì)銀行盈利能力會(huì)有多大影響？
郭田勇：這也是對(duì)前段時(shí)間銀行暴利的一個(gè)改革。這次降息并且擴(kuò)大存貸款的浮動(dòng)區(qū)間后，存款利率經(jīng)過(guò)上調(diào)后與降息前相當(dāng)，而貸款利率下降0.25個(gè)百分點(diǎn)，再加上最低可以降到0.8倍，貸款利率實(shí)際下降得更多。目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款余額57萬(wàn)億元，以此粗略計(jì)算（57萬(wàn)億×0.25%）銀行的利息收入減少將超過(guò)1400億元。
目前利差收縮是銀行可以承受的，不會(huì)對(duì)金融穩(wěn)定造成太大影響。這次是央行的利率市場(chǎng)化試水，將來(lái)的市場(chǎng)化范圍將逐步擴(kuò)大。
