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2025年07月18日
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“隨著我國(guó)老齡化的日益加劇，如何養(yǎng)老成為了讓人們倍感焦慮的問題。除了傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老等方式外，保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)近年開始深度介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，其中養(yǎng)老社區(qū)和以房養(yǎng)老就是保險(xiǎn)公司發(fā)力的兩個(gè)主要方向。目前，已有8家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在全國(guó)各地探索養(yǎng)老社區(qū)，其中合眾人壽在武漢投資建成的首個(gè)養(yǎng)老社區(qū)已經(jīng)于上月開始啟用。對(duì)于大眾而言， 由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)介入的這兩種養(yǎng)老模式究竟如何運(yùn)作？是否靠譜？將來(lái)我們是否應(yīng)該選擇這樣的養(yǎng)老方式？”
80后擔(dān)憂難以承擔(dān)家庭養(yǎng)老
北京市民王清（化名）是來(lái)自典型“四二一結(jié)構(gòu)”家庭的80后年輕人。今年，他的孩子剛剛出生，四個(gè)老人已經(jīng)陸續(xù)退休，且父親及岳母已經(jīng)是久病纏身。
“隨著雙方父母的逐漸老去，過(guò)去看起來(lái)很遙遠(yuǎn)的養(yǎng)老問題感覺一下子就推到了我們面前。”王先生擔(dān)心，雖然老人現(xiàn)在尚能照顧自己，但將來(lái)年紀(jì)大身體變差，如果四個(gè)老人同時(shí)都身體不好，年幼的孩子又要照顧，他將難以應(yīng)付這樣的局面。
對(duì)于他來(lái)說(shuō)，雖然家庭養(yǎng)老是維系親情的最好方式，但現(xiàn)實(shí)困難或?qū)⒆屵@種傳統(tǒng)方式難以為繼。于是，今年以來(lái)他開始關(guān)注社會(huì)上的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，很快得知傳統(tǒng)的養(yǎng)老院是處于一種“公辦的進(jìn)不去，民辦的住不起”的狀況。隨后，養(yǎng)老社區(qū)和以房養(yǎng)老等新興的養(yǎng)老方式開始進(jìn)入他的視野，但他又對(duì)這些模式是否靠譜心里沒底。
鎖定未來(lái)居住權(quán)每年需投入3到5萬(wàn)
“將來(lái)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老必然承擔(dān)起社會(huì)職責(zé)，隨著消費(fèi)觀念改變和整個(gè)養(yǎng)老壓力的到來(lái)，80后將無(wú)法承擔(dān)家庭養(yǎng)老，養(yǎng)老必然會(huì)走向市場(chǎng)化。”合眾人壽董事長(zhǎng)戴皓認(rèn)為，養(yǎng)老社區(qū)將會(huì)是未來(lái)社會(huì)化養(yǎng)老的方向之一，有很大的市場(chǎng)潛力。
事實(shí)上，合眾人壽正是目前在養(yǎng)老社區(qū)領(lǐng)域走得最遠(yuǎn)的保險(xiǎn)公司。該公司在武漢投資建成的首個(gè)養(yǎng)老社區(qū)已經(jīng)于日前開始啟用，并且已經(jīng)有老人陸續(xù)進(jìn)入社區(qū)試住。該模式是將養(yǎng)老社區(qū)的實(shí)物（房子）與傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)接，用房子的租住權(quán)替換傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金收益。客戶購(gòu)買保險(xiǎn)后，不論未來(lái)養(yǎng)老社區(qū)租金水平怎樣都不用再增添租金，但未來(lái)入住養(yǎng)老社區(qū)的服務(wù)費(fèi)用則要根據(jù)未來(lái)市場(chǎng)情況另外繳納。
該社區(qū)營(yíng)運(yùn)負(fù)責(zé)人王崢介紹，該社區(qū)定位給中產(chǎn)階級(jí)居住，客戶可以選擇繳費(fèi)直接入住，也可以通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇未來(lái)入住。選擇直接繳費(fèi)入住，除了要交從5萬(wàn)到90萬(wàn)不等的押金外，每月再交從1000多元到3000多元不等的費(fèi)用；而如果選擇購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品鎖定未來(lái)入住，以30到40歲的客戶為例，如果選擇10年繳費(fèi)，每年的投入需要3萬(wàn)到5萬(wàn)元，可保證將來(lái)入住養(yǎng)老社區(qū)。
高端“養(yǎng)老保險(xiǎn)”提供“一條龍服務(wù)”
不只在武漢，合眾人壽養(yǎng)老社區(qū)的布局遍布全國(guó)，未來(lái)十年在全國(guó)的總投資規(guī)模將達(dá)到千億。此前，泰康人壽、新華人壽、中國(guó)平安、中國(guó)人壽等保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老社區(qū)也早已展開布局。
以泰康人壽在北京昌平推出的高端養(yǎng)老社區(qū)為例，與該項(xiàng)目掛鉤的“財(cái)富尊贏”保險(xiǎn)產(chǎn)品的起步價(jià)在200萬(wàn)元之上，贈(zèng)送養(yǎng)老社區(qū)一室一廳免費(fèi)入住。而如購(gòu)買價(jià)錢更高的產(chǎn)品，老人從醫(yī)護(hù)到公墓，全部由泰康負(fù)責(zé)。
日前，保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，目前已經(jīng)有8家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行養(yǎng)老社區(qū)投資，計(jì)劃投資額是150億元，而實(shí)際投資額是50億元。
養(yǎng)老社區(qū)模式是否可持續(xù)受質(zhì)疑
剛剛做完一項(xiàng)養(yǎng)老社區(qū)研究課題的南開大學(xué)教授江生忠本周四在一次公開論壇上表示，在研究養(yǎng)老社區(qū)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)了一些問題和擔(dān)憂，商業(yè)保險(xiǎn)公司在開發(fā)養(yǎng)老地產(chǎn)的時(shí)候，如果保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)的銷售對(duì)接不好，會(huì)存在銷售誤導(dǎo)問題。另外，法律上也存在障礙，按照保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)給付是貨幣現(xiàn)金給付方式，沒有實(shí)物給付、服務(wù)給付。
江生忠認(rèn)為：“如何把保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)與養(yǎng)老產(chǎn)品對(duì)接方面也存在一些問題。給人感覺商業(yè)保險(xiǎn)公司更多就是地產(chǎn)投資商，如何把保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)延伸到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)里面，包括責(zé)任險(xiǎn)、包括護(hù)理保險(xiǎn)，包括其他的醫(yī)療保險(xiǎn)這方面探索不多。”
據(jù)江生忠介紹，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，無(wú)論是美國(guó)、英國(guó)、日本，沒有一家保險(xiǎn)公司像中國(guó)那樣做，即保險(xiǎn)公司從拍地、開發(fā)、投資、運(yùn)營(yíng)，這條線拉下來(lái)，持續(xù)時(shí)間至少30年。比如在美國(guó)，基本上是財(cái)務(wù)性投資，通過(guò)基金方式投資。像日本方式和英國(guó)方式基本上屬于等到房地產(chǎn)蓋起來(lái)以后，發(fā)現(xiàn)這個(gè)地產(chǎn)很好就買入，再開發(fā)養(yǎng)老院。而中國(guó)險(xiǎn)企目前的方式需要深思和考慮，這種投資模式是不是可持續(xù)？
熱衷養(yǎng)老社區(qū)背后被指意在圈地
自從2009年頒布的《保險(xiǎn)法》允許保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)之后，保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)已從個(gè)別公司的試點(diǎn)發(fā)展到目前已有8家公司介入。不過(guò)，在這一過(guò)程中亦伴隨著對(duì)保險(xiǎn)業(yè)熱衷養(yǎng)老社區(qū)意在圈地的質(zhì)疑。
一些地產(chǎn)界人士懷疑，部分保險(xiǎn)公司過(guò)度追逐養(yǎng)老地產(chǎn)的直接動(dòng)力可能是因?yàn)槟芟硎艿絻?yōu)惠政策而大肆圈地，有能力的險(xiǎn)企不僅能從地方政府低價(jià)拿到地，而且國(guó)家還給予補(bǔ)貼。其他可能的優(yōu)惠還包括減稅免稅、配套出讓商業(yè)住宅用地、專項(xiàng)補(bǔ)貼等。
由于多數(shù)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目定位高端，不少人認(rèn)為，坐擁優(yōu)惠政策的保險(xiǎn)公司其實(shí)是借養(yǎng)老的公益之名行牟利之實(shí)，通過(guò)低價(jià)圈地轉(zhuǎn)手進(jìn)行高端開發(fā)。一位放棄購(gòu)買泰康產(chǎn)品的人士曾在泰康人壽客戶高端推薦酒會(huì)上質(zhì)疑，純商業(yè)性質(zhì)的產(chǎn)品為何要享受政府優(yōu)惠政策，這不是拿著納稅人的錢補(bǔ)貼富人嗎？
多數(shù)險(xiǎn)企對(duì)“以房養(yǎng)老”持觀望態(tài)度
和保險(xiǎn)公司爭(zhēng)相進(jìn)入的養(yǎng)老社區(qū)領(lǐng)域相比，同樣將由商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)操辦的“以房養(yǎng)老”卻因?yàn)榉N種原因而面臨著“雷聲大雨點(diǎn)小”的窘境。
今年9月，國(guó)務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》指出，我國(guó)將有規(guī)劃地試點(diǎn)“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，隨后這一被概括為“以房養(yǎng)老”的政策引起了普遍關(guān)注，卻一定程度上遭到了社會(huì)輿論的反彈。在未對(duì)“以房養(yǎng)老”模式有充分了解的情況下，社會(huì)上不少人將該模式誤讀成政府將從養(yǎng)老保險(xiǎn)中退出，而由老百姓自己通過(guò)房子來(lái)解決養(yǎng)老問題。
本周三，保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部副主任袁序成在一個(gè)保險(xiǎn)論壇上強(qiáng)調(diào)，“以房養(yǎng)老”只是給有需要的老年人提供多一種養(yǎng)老方式的選擇，并沒有借此否定養(yǎng)老社會(huì)職責(zé)、政府職責(zé)。“以房養(yǎng)老”目前仍在研究過(guò)程中，保監(jiān)會(huì)正牽頭組織保險(xiǎn)公司積極探索和研究這個(gè)問題，下一步，與民政部、發(fā)改委、財(cái)政部、住建部等有關(guān)部門積極推動(dòng)這項(xiàng)工作。
幸福人壽明年1月推出“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品
不過(guò)，“以房養(yǎng)老”首只產(chǎn)品的推出已只剩下時(shí)間問題。此前，幸福人壽保險(xiǎn)公司董事長(zhǎng)孟曉蘇表示，幸福人壽將在12月份制定老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)方案，并在明年1月份推出相關(guān)產(chǎn)品。
事實(shí)上，除了社會(huì)公眾普遍對(duì)“以房養(yǎng)老”興趣不高以外，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)參與“以房養(yǎng)老”的積極性也不高，各保險(xiǎn)公司普遍對(duì)開展“以房養(yǎng)老”持觀望態(tài)度。目前，公開表示將推出“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司僅有幸福人壽一家。另?yè)?jù)悉，保監(jiān)會(huì)曾于11月就此事召開內(nèi)部會(huì)議，參與的保險(xiǎn)公司只有幸福人壽、平安、泰康、新華、合眾、中宏等7家。
孟曉蘇認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)目前對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)熱情不高的主要原因還是在于擔(dān)心掙不到錢，其主要風(fēng)險(xiǎn)在于害怕房?jī)r(jià)下跌，如果“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)開展以后，保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)要包括收益分成、贖回、拍賣等多個(gè)環(huán)節(jié)，最終是由保險(xiǎn)公司承擔(dān)房?jī)r(jià)下跌的風(fēng)險(xiǎn)。
擁有房產(chǎn)的失獨(dú)老人是主要目標(biāo)客戶
對(duì)于普通老百姓而言，養(yǎng)老社區(qū)和以房養(yǎng)老這兩種養(yǎng)老模式，究竟誰(shuí)更靠譜？哪種模式會(huì)和我們的生活發(fā)生更緊密的關(guān)系？
一名不愿透露姓名的人士認(rèn)為：“對(duì)于養(yǎng)老社區(qū)而言，目前已有多家保險(xiǎn)公司已經(jīng)在正式運(yùn)營(yíng)，也已經(jīng)有少數(shù)人入住，但大多集中在富裕階層。因此，最關(guān)鍵是能否降低門檻，否則如果只是富人游戲的話，將來(lái)會(huì)因失去地方政府的優(yōu)惠政策而難以持續(xù)；而對(duì)于以房養(yǎng)老而言，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)的方向來(lái)看，本來(lái)只是少數(shù)老人愿意接受的小眾商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不可能成為養(yǎng)老的主流，擁有房產(chǎn)的失獨(dú)老人將會(huì)是這種產(chǎn)品的主要目標(biāo)客戶。”
前述的北京市民王清在得知相關(guān)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品后表示，無(wú)法接受門檻達(dá)數(shù)百萬(wàn)的養(yǎng)老社區(qū)。而對(duì)于合眾人壽在武漢的項(xiàng)目，他認(rèn)為雖然每月繳納的租金不算高，但一次性繳納的幾十萬(wàn)元押金卻是高門檻，如果北京有類似項(xiàng)目，他可能會(huì)慎重考慮。至于“以房養(yǎng)老”的方式，他則明確表示不會(huì)接受。不論是他個(gè)人還是家里老人，心里都無(wú)法接受將來(lái)失去房子的狀況。
