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2025年09月17日
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從7月1日起，我國將在部分城市試點以房養老保險業務。今天保監會發布指導意見，北京、上海、廣州、武漢等城市將開展以房養老試點。
按照《中國保監會關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》，將開展老年人住房反向抵押養老保險。這種業務，社會一般簡稱為以房養老保險。
投保人群被限定為60周歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人。試點時間從2014年7月1日起至2016年6月30日止。擁有房屋完全產權的老年人，可以將其房產抵押給保險公司，按照約定條件領取養老金直至身故，老年人身故后，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。
具備開業滿5年，注冊資本不少于20億元，上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%等條件的保險公司可以申請開展此試點。
按照指導意見，試點產品分為參與型反向抵押養老保險產品和非參與型反向抵押養老保險產品。參與型產品是指保險公司可以參與分享房產增值收益，非參與型產品則是指保險公司不參與分享房產增值收益，抵押房產價值增長全部歸屬于投保人。
在設計上，保險公司被要求在保險合同中明確規定猶豫期的起算時間和長度，猶豫期內客戶的權利，以及客戶在猶豫期內解除合同可能遭受的損失，猶豫期不得短于30個自然日。
保險公司每年應定期向客戶披露反向抵押養老保險相關信息，包括但不限于年金額領取情況、退保贖回價值等。對參與型產品客戶，還應向其披露房產評估價值信息以及房產評估價值變動對年金領取金額的影響。
據保監會人身保險監管部養老保險處處長姚渝介紹，之所以選擇北京、上海、廣州和武漢4個城市做試點，是由于北京、上海、廣州是一線城市，老年人多、房地產市場發達，而武漢已經有兩家保險公司投資了養老社區。
姚渝表示，即將開始試點的以房養老保險產品，是反向抵押加終身養老金的產品，這個產品將由保險公司承擔長壽風險和房價下跌風險。
換句話說，如果房價下跌，保險公司不可以向老年人及其家屬追償；房價上漲，保險公司也不能獨占房產增值收益。選擇這樣產品的老年人在身故后，其家屬可以通過償還保險公司支付的養老金及利息重新贖回房產，老年人在選擇這個產品的過程中隨時可以退出，但要滿足合同約定的相關條件。
據姚渝介紹，保監會在此之前曾組織了七八家保險公司參與課題研究，其中既有國內公司也有外資公司。幸福人壽、泰康人壽、太平洋、平安、合眾、大都會、中鴻等保險公司都參與了。
根據最新的統計數據，我國60歲以上的老年人已占總人口的14.9%。未來的社會養老保障壓力很大，保監會人身保險監管部主任袁序成表示，我國在老齡化服務中欠賬很大，開展這項試點不是說政府不承擔養老責任，而是市場化的一種補充。
按照保監會的說法，開展老年人住房反向抵押養老保險有利于健全我國社會養老保障體系，有利于拓寬養老保障資金渠道，有利于豐富老年人的養老選擇，有利于保險業務進一步參與養老服務業發展。
袁序成表示，目前還沒有接到保險公司的申請。有能力、有意愿參與這種業務的公司不會太多。以房養老在國外也是小險種，沒有特別成熟的經驗可以借鑒。
