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2025年07月19日
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針對(duì)貸款難的情況，廣州住房公積金管理中心初步提出公積金貼息貸款方案，計(jì)劃用商業(yè)貸款置換公積金貸款，目前這一方案已經(jīng)初步與部分銀行進(jìn)行過(guò)溝通協(xié)調(diào)，但最終仍待上報(bào)批準(zhǔn)（3月22日大洋網(wǎng)）。
筆者認(rèn)為，廣州出臺(tái)公積金新政正當(dāng)其時(shí)。前日，住建部提出“用好用足公積金貸款”的要求，福建、濟(jì)南等地方政府已經(jīng)相繼出臺(tái)了新政策，其中，放寬公積金貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)是主要內(nèi)容之一。
早在今年的廣州兩會(huì)上，廣州住房公積金管理中心領(lǐng)導(dǎo)曾經(jīng)透露，廣州正在考慮以銀行貸款、公積金中心貼息的形式，解決公積金貸款資金缺口的問(wèn)題。此時(shí)加快出臺(tái)是順勢(shì)而為之舉。
筆者以一個(gè)金融界從業(yè)人士的角度分析，用公積金貼息商業(yè)銀行房貸，可算是公積金使用改革上的一大創(chuàng)新。這一政策，不但可以使商業(yè)房貸與公積金池子里的資金相互“流通”、而且可以合力幫助解決市民購(gòu)房的資金需求，這對(duì)于商業(yè)銀行、公積金管理和繳納公積金的市民來(lái)說(shuō)是多贏之舉。
目前，買(mǎi)房者更多愿意選擇公積金貸款的原因是，公積金貸款比商業(yè)銀行貸款利率低幾若干百分點(diǎn)，十年以上的住房貸款可以節(jié)省不少利息。如果公積金中心能夠給繳納了公積金的購(gòu)房者貼息商業(yè)貸款利差，那么不僅解決了公積金缺口不足的問(wèn)題，而且大大拓展了貸款面，幫助更多繳納了公積金的市民解決購(gòu)房資金不足的問(wèn)題。
可是這樣會(huì)否造成公積金中心貼息有負(fù)擔(dān)呢？目前，商業(yè)銀行五年期以上貸款利率為6.15%，五年期以上公積金貸款利率為4.5%，二者利差為1.65個(gè)百分點(diǎn)。即：100萬(wàn)元商貸每年要比公積金貸款多支付16500元利息，每個(gè)月為1375元。而公積金節(jié)省下來(lái)的100萬(wàn)元存到銀行里，利率最少在3%，每年利息收入在3萬(wàn)元，足以覆蓋每年1.65萬(wàn)元的貼息負(fù)擔(dān)，而且還有盈余。這個(gè)賬，廣州公積金管理中心算得精明。
接踵而至的一個(gè)問(wèn)題是，公積金以貼息商貸利率為主后，出現(xiàn)大量結(jié)余和閑置怎么辦？這說(shuō)明公積金在用途使用上仍有較大的改革空間。以筆者看，公積金貼息商貸應(yīng)該設(shè)置一定的條件，即：在公積金貸款申請(qǐng)人較多，而公積金總量不能滿足需求時(shí)，再啟動(dòng)貼息商貸較為合適。
公積金貼息商貸利差啟動(dòng)后，應(yīng)該給商貸借款職工提供利用公積金還貸的便利性條件，比如：要設(shè)置開(kāi)發(fā)商貸銀行與公積金管理中心利用公積金自動(dòng)歸還貸款的程序，使得職工便捷地利用公積金歸還銀行貸款。
另外，要把“用好用足住房公積金”的重點(diǎn)放在放寬提取使用上。新購(gòu)房、維修等提取公積金條件要進(jìn)一步放寬，手續(xù)要進(jìn)一步簡(jiǎn)化，要逐步在網(wǎng)絡(luò)上全程操作，提高提取速度和效率。
（作者是財(cái)經(jīng)評(píng)論員）
