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2025年07月21日
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國務(wù)院辦公廳印發(fā)
《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》
近日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》（以下簡稱《意見》），部署推動商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展工作。
《意見》指出，商業(yè)養(yǎng)老保險是商業(yè)保險機(jī)構(gòu)提供的，以養(yǎng)老風(fēng)險保障、養(yǎng)老資金管理等為主要內(nèi)容的保險產(chǎn)品和服務(wù)，是養(yǎng)老保障體系的重要組成部分。發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，對于健全多層次養(yǎng)老保障體系，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)多層次多樣化發(fā)展，應(yīng)對人口老齡化趨勢和就業(yè)形態(tài)新變化，進(jìn)一步保障和改善民生，促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定等具有重要意義。
《意見》提出，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險要堅持改革創(chuàng)新，提升保障水平；堅持政策引導(dǎo)，強(qiáng)化市場機(jī)制；堅持完善監(jiān)管，規(guī)范市場秩序。到2020年，基本建立運(yùn)營安全穩(wěn)健、產(chǎn)品形態(tài)多樣、服務(wù)領(lǐng)域較廣、專業(yè)能力較強(qiáng)、持續(xù)適度盈利、經(jīng)營誠信規(guī)范的商業(yè)養(yǎng)老保險體系，商業(yè)養(yǎng)老保險成為個人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的重要提供者、社會養(yǎng)老保障市場化運(yùn)作的積極參與者、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展的有力促進(jìn)者、金融安全和經(jīng)濟(jì)增長的穩(wěn)定支持者。
《意見》明確，從四個方面部署推動商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展。一是創(chuàng)新商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品和服務(wù)。鼓勵支持商業(yè)保險機(jī)構(gòu)開發(fā)多樣化商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，積極發(fā)展安全性高、保障性強(qiáng)、滿足長期或終身領(lǐng)取要求的商業(yè)養(yǎng)老年金保險，積極參與個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點，為個人和家庭提供個性化、差異化養(yǎng)老保障。推動商業(yè)保險機(jī)構(gòu)提供企業(yè)（職業(yè)）年金計劃等產(chǎn)品和服務(wù)，面向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)就業(yè)群體需求，提供多樣化養(yǎng)老保障選擇。鼓勵商業(yè)保險機(jī)構(gòu)為養(yǎng)老保險制度改革提供支持和服務(wù)，依法依規(guī)有序參與基本養(yǎng)老保險基金和全國社會保障基金投資運(yùn)營管理。二是促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展。鼓勵商業(yè)保險機(jī)構(gòu)投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險保障服務(wù)，建立完善老年人綜合養(yǎng)老保障計劃。三是推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險資金安全穩(wěn)健運(yùn)營。堅持風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)原則，發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險資金長期投資優(yōu)勢，穩(wěn)步有序參與國家重大戰(zhàn)略建設(shè)實施，參與重大項目和民生工程建設(shè)，促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險資金與資本市場協(xié)調(diào)發(fā)展，審慎開展境外投資業(yè)務(wù)。四是提升管理服務(wù)水平。加強(qiáng)制度建設(shè)，提升服務(wù)質(zhì)量，發(fā)展專業(yè)機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化監(jiān)督管理，實現(xiàn)商業(yè)養(yǎng)老保險資金保值及合理回報，提升保險保障水平。
《意見》強(qiáng)調(diào)，各地區(qū)、各有關(guān)部門要加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)和部門協(xié)同，積極研究解決商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展中的重大問題，加強(qiáng)投資和財稅等政策支持，完善地方保障支持政策，為商業(yè)養(yǎng)老保險健康發(fā)展?fàn)I造良好外部環(huán)境。
《意見》原文：
國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展
商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見
國辦發(fā)〔2017〕59號
各省、自治區(qū)、直轄市人民政府，國務(wù)院各部委、各直屬機(jī)構(gòu)：
商業(yè)養(yǎng)老保險是商業(yè)保險機(jī)構(gòu)提供的，以養(yǎng)老風(fēng)險保障、養(yǎng)老資金管理等為主要內(nèi)容的保險產(chǎn)品和服務(wù)，是養(yǎng)老保障體系的重要組成部分。發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，對于健全多層次養(yǎng)老保障體系，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)多層次多樣化發(fā)展，應(yīng)對人口老齡化趨勢和就業(yè)形態(tài)新變化，進(jìn)一步保障和改善民生，促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定等具有重要意義。為深入貫徹落實《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》、《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》（國發(fā)〔2013〕35號）、《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（國發(fā)〔2014〕29號）等文件要求，經(jīng)國務(wù)院同意，現(xiàn)就加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險提出以下意見：
一、總體要求
（一）指導(dǎo)思想。
全面貫徹黨的十八大和十八屆三中、四中、五中、六中全會精神，深入貫徹習(xí)近平總書記系列重要講話精神和治國理政新理念新思想新戰(zhàn)略，認(rèn)真落實黨中央、國務(wù)院決策部署，牢固樹立新發(fā)展理念，以提高發(fā)展質(zhì)量和效益為中心，以推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，以應(yīng)對人口老齡化、滿足人民群眾日益增長的養(yǎng)老保障需求、促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定為出發(fā)點，以完善養(yǎng)老風(fēng)險保障機(jī)制、提升養(yǎng)老資金運(yùn)用效率、優(yōu)化養(yǎng)老金融服務(wù)體系為方向，依托商業(yè)保險機(jī)構(gòu)專業(yè)優(yōu)勢和市場機(jī)制作用，擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品供給，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，提升保障能力，充分發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險在健全養(yǎng)老保障體系、推動養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級等方面的生力軍作用。
（二）基本原則。
堅持改革創(chuàng)新，提升保障水平。以應(yīng)對人口老齡化、保障和改善民生為導(dǎo)向，堅持專注主業(yè)，深化商業(yè)養(yǎng)老保險體制機(jī)制改革，激發(fā)創(chuàng)新活力，增加養(yǎng)老保障產(chǎn)品和服務(wù)供給，提高服務(wù)質(zhì)量和效率，更好滿足人民群眾多樣化、多層次養(yǎng)老保障需求。
堅持政策引導(dǎo)，強(qiáng)化市場機(jī)制。更好發(fā)揮政府引導(dǎo)和推動作用，給予商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展必要政策支持，創(chuàng)造良好政策環(huán)境。充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，鼓勵市場主體及相關(guān)業(yè)務(wù)特色化、差異化發(fā)展。
堅持完善監(jiān)管，規(guī)范市場秩序。始終把維護(hù)保險消費者合法權(quán)益作為商業(yè)養(yǎng)老保險監(jiān)管的出發(fā)點和立足點，堅持底線思維，完善制度體系，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)同，強(qiáng)化制度執(zhí)行，杜絕行政攤派、強(qiáng)買強(qiáng)賣，營造平等參與、公平競爭、誠信規(guī)范的市場環(huán)境。
（三）主要目標(biāo)。
到2020年，基本建立運(yùn)營安全穩(wěn)健、產(chǎn)品形態(tài)多樣、服務(wù)領(lǐng)域較廣、專業(yè)能力較強(qiáng)、持續(xù)適度盈利、經(jīng)營誠信規(guī)范的商業(yè)養(yǎng)老保險體系，商業(yè)養(yǎng)老保險成為個人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的重要提供者、社會養(yǎng)老保障市場化運(yùn)作的積極參與者、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展的有力促進(jìn)者、金融安全和經(jīng)濟(jì)增長的穩(wěn)定支持者。
二、創(chuàng)新商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品和服務(wù)
（四）豐富商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品供給，為個人和家庭提供個性化、差異化養(yǎng)老保障。支持商業(yè)保險機(jī)構(gòu)開發(fā)多樣化商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，滿足個人和家庭在風(fēng)險保障、財富管理等方面的需求。積極發(fā)展安全性高、保障性強(qiáng)、滿足長期或終身領(lǐng)取要求的商業(yè)養(yǎng)老年金保險。支持符合條件的商業(yè)保險機(jī)構(gòu)積極參與個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點。針對獨生子女家庭、無子女家庭、“空巢”家庭等特殊群體養(yǎng)老保障需求，探索發(fā)展涵蓋多種保險產(chǎn)品和服務(wù)的綜合養(yǎng)老保障計劃。允許商業(yè)養(yǎng)老保險機(jī)構(gòu)依法合規(guī)發(fā)展具備長期養(yǎng)老功能、符合生命周期管理特點的個人養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)。
（五）推動商業(yè)保險機(jī)構(gòu)提供企業(yè)（職業(yè)）年金計劃等產(chǎn)品和服務(wù)。鼓勵商業(yè)保險機(jī)構(gòu)發(fā)展與企業(yè)（職業(yè)）年金領(lǐng)取相銜接的商業(yè)保險業(yè)務(wù)，強(qiáng)化基金養(yǎng)老功能。支持符合條件的商業(yè)保險機(jī)構(gòu)申請相關(guān)資質(zhì)，積極參與企業(yè)年金基金和職業(yè)年金基金管理，在基金受托、賬戶管理、投資管理等方面提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)。鼓勵商業(yè)保險機(jī)構(gòu)面向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)就業(yè)群體的市場需求，豐富商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品供給，優(yōu)化相關(guān)服務(wù)，提供多樣化養(yǎng)老保障選擇。
（六）鼓勵商業(yè)保險機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢，提供商業(yè)服務(wù)和支持。充分發(fā)揮商業(yè)保險機(jī)構(gòu)在精算管理和服務(wù)資源等方面的優(yōu)勢，為養(yǎng)老保險制度改革提供技術(shù)支持和相關(guān)服務(wù)。支持符合條件的商業(yè)保險機(jī)構(gòu)利用資產(chǎn)管理優(yōu)勢，依法依規(guī)有序參與基本養(yǎng)老保險基金和全國社會保障基金投資運(yùn)營，促進(jìn)養(yǎng)老保險基金和社會保障基金保值增值。
三、促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展
（七）鼓勵商業(yè)保險機(jī)構(gòu)投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)。發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險資金長期性、穩(wěn)定性優(yōu)勢，遵循依法合規(guī)、穩(wěn)健安全原則，以投資新建、參股、并購、租賃、托管等方式，積極興辦養(yǎng)老社區(qū)以及養(yǎng)老養(yǎng)生、健康體檢、康復(fù)管理、醫(yī)療護(hù)理、休閑康養(yǎng)等養(yǎng)老健康服務(wù)設(shè)施和機(jī)構(gòu)，為相關(guān)機(jī)構(gòu)研發(fā)生產(chǎn)老年用品提供支持，增加養(yǎng)老服務(wù)供給。鼓勵商業(yè)保險機(jī)構(gòu)積極參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)綜合改革試點，加快推進(jìn)試點地區(qū)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)。
（八）支持商業(yè)保險機(jī)構(gòu)為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險保障服務(wù)。探索商業(yè)保險機(jī)構(gòu)與各類養(yǎng)老機(jī)構(gòu)合作模式，發(fā)展適應(yīng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理風(fēng)險要求的綜合責(zé)任保險，提升養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)營效率和穩(wěn)健性。支持商業(yè)保險機(jī)構(gòu)發(fā)展針對社區(qū)日間照料中心、老年活動中心、托老所、互助型社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)中心等老年人短期托養(yǎng)和文體休閑活動機(jī)構(gòu)的責(zé)任保險。
（九）建立完善老年人綜合養(yǎng)老保障計劃。針對老年人養(yǎng)老保障需求，堅持保障適度、保費合理、保單通俗原則，大力發(fā)展老年人意外傷害保險、老年人長期護(hù)理保險、老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險等適老性強(qiáng)的商業(yè)保險，完善保單貸款、多樣化養(yǎng)老金支付形式等配套金融服務(wù)。逐步建立老年人長期照護(hù)、康養(yǎng)結(jié)合、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合等綜合養(yǎng)老保障計劃，健全養(yǎng)老、康復(fù)、護(hù)理、醫(yī)療等服務(wù)保障體系。
四、推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險資金安全穩(wěn)健運(yùn)營
（十）發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險資金長期投資優(yōu)勢。堅持風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)原則，推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險資金穩(wěn)步有序參與國家重大戰(zhàn)略實施。支持商業(yè)養(yǎng)老保險資金通過債權(quán)投資計劃、股權(quán)投資計劃、不動產(chǎn)投資計劃、資產(chǎn)支持計劃、保險資產(chǎn)管理產(chǎn)品等形式，參與重大基礎(chǔ)設(shè)施、棚戶區(qū)改造、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)等重大項目和民生工程建設(shè)，服務(wù)科技型企業(yè)、小微企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、生活性服務(wù)新業(yè)態(tài)等發(fā)展，助力國有企業(yè)混合所有制改革。
（十一）促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險資金與資本市場協(xié)調(diào)發(fā)展。發(fā)揮商業(yè)保險機(jī)構(gòu)作為資本市場長期機(jī)構(gòu)投資者的積極作用，依法有序參與股票、債券、證券投資基金等領(lǐng)域投資，為資本市場平穩(wěn)健康發(fā)展提供長期穩(wěn)定資金支持，規(guī)范有序參與資本市場建設(shè)。
（十二）審慎開展商業(yè)養(yǎng)老保險資金境外投資。在風(fēng)險可控前提下，穩(wěn)步發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險資金境外投資業(yè)務(wù)，合理配置境外資產(chǎn)，優(yōu)化配置結(jié)構(gòu)。支持商業(yè)養(yǎng)老保險資金通過相關(guān)自貿(mào)試驗區(qū)開展境外市場投資；按照商業(yè)可持續(xù)原則，有序參與絲路基金、亞洲基礎(chǔ)設(shè)施投資銀行和金磚國家新開發(fā)銀行等主導(dǎo)的投資項目，更好服務(wù)國家“走出去”戰(zhàn)略。
五、提升管理服務(wù)水平
（十三）加強(qiáng)制度建設(shè)。堅持制度先行，健全商業(yè)養(yǎng)老保險管理運(yùn)行制度體系，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升運(yùn)營效率，增強(qiáng)商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)范性。細(xì)化完善商業(yè)養(yǎng)老保險資金重點投資領(lǐng)域業(yè)務(wù)規(guī)則，強(qiáng)化限額管理，探索建立境外投資分級管理機(jī)制。完善商業(yè)養(yǎng)老保險服務(wù)國家戰(zhàn)略的引導(dǎo)政策和支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的配套政策。
（十四）提升服務(wù)質(zhì)量。制定完善商業(yè)養(yǎng)老保險服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建以保險消費者滿意度為核心的服務(wù)評價體系。深入推進(jìn)以客戶為中心的運(yùn)營管理體系建設(shè)，運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)手段，促進(jìn)銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新，為保險消費者提供高效便捷的服務(wù)。突出銷售、承保、賠付等關(guān)鍵服務(wù)環(huán)節(jié)，著力改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提升保險消費者消費體驗，鞏固培育商業(yè)品牌和信譽(yù)。
（十五）發(fā)展專業(yè)機(jī)構(gòu)。提升商業(yè)養(yǎng)老保險從業(yè)人員職業(yè)道德和專業(yè)素質(zhì)，加大專業(yè)人才培養(yǎng)和引進(jìn)力度，完善職業(yè)教育。支持符合條件的商業(yè)保險機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立商業(yè)養(yǎng)老保險機(jī)構(gòu)，拓寬民間資本參與商業(yè)養(yǎng)老保險機(jī)構(gòu)投資運(yùn)營渠道，允許專業(yè)能力強(qiáng)、市場信譽(yù)度高的境外專業(yè)機(jī)構(gòu)投資商業(yè)養(yǎng)老保險機(jī)構(gòu)。
（十六）強(qiáng)化監(jiān)督管理。完善商業(yè)養(yǎng)老保險監(jiān)管政策，加強(qiáng)監(jiān)督檢查，規(guī)范商業(yè)養(yǎng)老保險市場秩序，強(qiáng)化保險消費者權(quán)益保護(hù)。落實償付能力監(jiān)管制度要求，加強(qiáng)商業(yè)養(yǎng)老保險資金運(yùn)用監(jiān)管，健全風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警和信息披露機(jī)制。督促商業(yè)保險機(jī)構(gòu)加強(qiáng)投資能力和風(fēng)險管控能力建設(shè)，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債匹配管理和風(fēng)險控制，防范投資運(yùn)用風(fēng)險，實現(xiàn)商業(yè)養(yǎng)老保險資金保值及合理回報，提升保險保障水平。
六、完善支持政策
（十七）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)與部門協(xié)同。各地區(qū)、各有關(guān)部門要將加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險納入完善養(yǎng)老保障體系和加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的總體部署，加強(qiáng)溝通配合，創(chuàng)新體制機(jī)制，積極研究解決商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展中的重大問題。有關(guān)部門可根據(jù)本意見精神，細(xì)化完善配套政策措施。各省（區(qū)、市）人民政府可結(jié)合實際制定具體實施意見，促進(jìn)本地區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險持續(xù)健康發(fā)展。
（十八）加強(qiáng)投資和財稅等政策支持。研究制定商業(yè)養(yǎng)老保險服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的投資支持政策，完善風(fēng)險保障機(jī)制，為商業(yè)養(yǎng)老保險資金服務(wù)國家戰(zhàn)略、投資重大項目、支持民生工程建設(shè)提供綠色通道和優(yōu)先支持。落實好國家支持現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)和養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策，對商業(yè)保險機(jī)構(gòu)一年期以上人身保險保費收入免征增值稅。2017年年底前啟動個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點。研究制定商業(yè)保險機(jī)構(gòu)參與全國社會保障基金投資運(yùn)營的相關(guān)政策。
（十九）完善地方保障支持政策。各?。▍^(qū)、市）人民政府要統(tǒng)籌規(guī)劃養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展，鼓勵符合條件的商業(yè)保險機(jī)構(gòu)投資養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，落實好養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施的用地保障政策。支持商業(yè)保險機(jī)構(gòu)依法依規(guī)在投資開辦的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)置醫(yī)院、門診、康復(fù)中心等醫(yī)療機(jī)構(gòu)，符合條件的可按規(guī)定納入城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險定點范圍。支持商業(yè)保險機(jī)構(gòu)開展住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，在房地產(chǎn)交易、登記、公證等機(jī)構(gòu)設(shè)立綠色通道，降低收費標(biāo)準(zhǔn)，簡化辦事程序，提升服務(wù)效率。
（二十）營造良好環(huán)境。大力普及商業(yè)養(yǎng)老保險知識，增強(qiáng)人民群眾商業(yè)養(yǎng)老保險意識。以商業(yè)養(yǎng)老保險滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障需求為重點，加大宣傳力度，積極推廣成熟經(jīng)驗。加強(qiáng)保險業(yè)誠信體系建設(shè)，推動落實守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒機(jī)制。強(qiáng)化行業(yè)自律，倡導(dǎo)公平競爭合作，為商業(yè)養(yǎng)老保險健康發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。
國務(wù)院辦公廳
2017年6月29日
（此件公開發(fā)布）
