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2025年07月18日
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房子，養(yǎng)老。
當(dāng)這兩個(gè)關(guān)鍵詞結(jié)合在一起，相信對(duì)大多數(shù)人而言都是有一探究竟的好奇心的。在現(xiàn)下社會(huì)，以房養(yǎng)老就是兩者結(jié)合的方式之一。
在中國，到目前為止，以房養(yǎng)老已經(jīng)試點(diǎn)四年，其中表現(xiàn)可圈可點(diǎn)。尤其對(duì)失獨(dú)、孤寡、收入較低等老年群體來說，以房養(yǎng)老不失為一種可選擇的良方。
但近日，卻有另一類人，打著“以房養(yǎng)老”的名義，做著根本不是以房養(yǎng)老的事。其利用的，正是老年群體對(duì)以房養(yǎng)老的信任。3月17日，經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)對(duì)這一現(xiàn)象進(jìn)行了跟蹤報(bào)導(dǎo)，揭開了不為人知的冰山一角。
什么是以房養(yǎng)老？
就全世界范圍來看，以房養(yǎng)老模式非常多，主要的模式就有三十種。在中國，由于以房養(yǎng)老剛試點(diǎn)四年，所以通常我們說的以房養(yǎng)老，主要指的是“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”這一模式。
具體的做法是，老人把房子抵押給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司按月支付老人養(yǎng)老金，老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán)，處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老金額。
在試點(diǎn)過程中發(fā)現(xiàn)，對(duì)于膝下有兒孫的老人而言，由于大部分兒孫的反對(duì)，這一模式難以適用。目前進(jìn)行了以房養(yǎng)老的主要群體是失獨(dú)、孤寡、低收入、高齡的老人。這部分人群存在剛需，房產(chǎn)無人可繼承或退休金很低。
站在用戶的角度，“以房養(yǎng)老”這一模式很容易讓人對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生反感。有用戶直言，如果一個(gè)人，30歲時(shí)買房背上了房貸三十年，到60歲剛好還完銀行房貸，又繼續(xù)把房子抵押給保險(xiǎn)公司，這一局面未免讓人心有戚戚焉。
事實(shí)上，和用戶想象中截然相反的是，保險(xiǎn)公司對(duì)此也并不熱衷。
業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)公司做以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)非常高。它沒有保費(fèi)流入，只有持續(xù)的現(xiàn)金支出，保險(xiǎn)公司還要面對(duì)房?jī)r(jià)的不確定性和老人預(yù)期壽命整體延長的風(fēng)險(xiǎn)。此外，抵押、公證等程序涉及到房地產(chǎn)、社保等多個(gè)領(lǐng)域，加大了該業(yè)務(wù)的難度。
但不得不提的是，盡管如此，以房養(yǎng)老仍然在中國的特定老人群體中獲得了肯定。對(duì)于高齡孤寡、有房無現(xiàn)金的老人來說，以房養(yǎng)老是他們最愿意去了解和嘗試的一個(gè)途徑。
但近日，這一領(lǐng)域卻被別有用心的一類人盯上了。
警惕！它不是以房養(yǎng)老
近日，一則關(guān)于A公司“以房養(yǎng)老”騙局炸雷了的消息不脛而走，引起輿論嘩然。3月10日，A公司在官網(wǎng)發(fā)布辟謠聲明，表示“公司跑路、爆雷了”等等傳言皆是謠言。3月17日，經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)詳細(xì)闡述了該事件的來龍去脈。
通過梳理來龍去脈，不難看出，不管A公司有沒有跑路爆雷，這都是典型的利用老年人對(duì)“以房養(yǎng)老”概念的不理解，騙取老年人的信任，從而進(jìn)行的借貸和投資行為。換言之，這根本不是以房養(yǎng)老，而是打著“以房養(yǎng)老”的名義，做著借貸和投資的本質(zhì)。
為了給廣大朋友做一個(gè)警醒，老沈在此梳理了這一“迷局”的幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。
首先，這一“迷局”牽涉到三個(gè)主體。
第一個(gè)主體是老人（暫稱為王婆婆），第二個(gè)主體是資金出借方（贊稱為朱某），第三個(gè)主體是以房養(yǎng)老中介公司（暫稱為A公司）。
其次，這一“迷局”的運(yùn)作方式涉及到兩份合同。
在A公司的說服下，老人王婆婆參與了A公司的以房養(yǎng)老計(jì)劃。首先由A公司對(duì)她的房子進(jìn)行了估值，約330萬，然后帶著王婆婆一起將王婆婆的房產(chǎn)本辦理了抵押，抵押給了資金出借方朱某。在這個(gè)過程中，王婆婆與朱某簽署了一份300萬的貸款合同，借款利息為月息2%，年化24%。
同時(shí)，A公司和王婆婆簽署了一份“資產(chǎn)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品”合同，王婆婆將自己與朱某借的300萬借款直接購買了A公司旗下一款叫“月月薪”的產(chǎn)品。合同約定，“月月薪”一年期的預(yù)期年化收益率為5%，每個(gè)月王婆婆可以收到12500元“養(yǎng)老金”。
值得一提的是，王婆婆與朱某的借款合同中明確規(guī)定，每個(gè)月由王婆婆償還朱某貸款利息；但同時(shí)，A公司與王婆婆的協(xié)議中規(guī)定，王婆婆每月應(yīng)向朱某償還的貸款利息，均由A公司代為支付。
正是這一點(diǎn)，打動(dòng)了王婆婆的心。
王婆婆心想，這太好了！既能一邊住著自己的房子，又能每月多12500元的收入，還不用自己償還借款，可說是一舉三得。
然而，好景不長。在幾個(gè)月之后，從2019年1月起，王婆婆就再也沒有收到過A公司每月的12500元“養(yǎng)老金”了，而另一邊，借款人朱某也沒有收到還款和利息。王婆婆的噩夢(mèng)來臨了，既沒有了養(yǎng)老金，還要面臨借款人朱某的催款，如果不償還，就要將自己的房子拍賣，王婆婆瞬間面臨沒錢沒房的雙重困境。
令人警醒的是，目前已經(jīng)陷入“迷局”的受害老人遠(yuǎn)不止王婆婆一人，據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)了解，已有多位老人有同一遭遇，做了報(bào)案登記。律師表示，這個(gè)案件是對(duì)老年人典型的投資欺詐行為。換言之，這和正在試點(diǎn)的“以房養(yǎng)老”根本不是同一件事！
A公司利用的正是老人對(duì)“以房養(yǎng)老”概念的不清楚不理解，以及老人對(duì)這四個(gè)字的天然信任，使老人誤以為這就是以房養(yǎng)老保險(xiǎn)，其實(shí)，根本不是！這和保險(xiǎn)行為沒有半點(diǎn)關(guān)系，而是涉及借貸以及投資欺詐的行為！
在此，我們不得不提醒大家，據(jù)經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)報(bào)道，截至2018年12月21日，只有幸福人壽和人保壽險(xiǎn)兩家公司開展了以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)。而截至2018年10月，人保壽險(xiǎn)還沒有出單，唯一出單的幸福人壽的前行步伐也十分謹(jǐn)慎。其他保險(xiǎn)公司均對(duì)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)模式處于研究和觀望期。
警鐘長鳴
塵滿面，鬢如霜。
“315”晚會(huì)剛剛結(jié)束，我們不難發(fā)現(xiàn)，老年群體已經(jīng)成為了別有用心的一類人心懷不軌的對(duì)象。其利用的，正是老年群體對(duì)老年生活“有質(zhì)量”的期待、對(duì)新生事物及概念不理解的心態(tài)。
不得不提的是，無論是年輕人還是老年人，在及時(shí)了解新政策、新事物的同時(shí)，都萬萬不可抱有“空手套白狼”的念頭。有太多前車之鑒可以證明，對(duì)打著各種名義進(jìn)行的投資欺詐而言，當(dāng)你惦記著別人的利息時(shí)，別人早已盯上了你的本金！（作者：沈三萬老沈）
