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2025年07月19日
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今年4月至今，溫州已有80多家企業(yè)老板失蹤、公司關(guān)門、員工討薪事件，僅9月以來，就有高達25起。據(jù)了解，在“重災(zāi)區(qū)”龍灣，8月份已發(fā)生了20多起跑路事件。當(dāng)?shù)匾晃环刨J者告訴記者，“目前，僅龍灣區(qū)的外逃資金估計已在100億以上，不少中小企業(yè)的負債中，銀行占3成、民間高利貸占7成。”
然而，溫州小企業(yè)高利貸崩盤只是全國民間借貸市場這一金融灰色地帶危機的一個縮影，就目前了解的情況看，借貸風(fēng)險高危區(qū)除了浙江省之外，還有江蘇、福建、河南以及內(nèi)蒙古等省區(qū)。有專家認為，若無嚴格監(jiān)管，恐釀成中國式信貸危機。
亂象 民間借貸市場瘋狂擴張
日前，央行研究局的一份調(diào)查報告指出，在去年我國民間借貸市場開始抬頭之時，這一市場的資金存量就已超過2.4萬億元，占當(dāng)時借貸市場比重已達到5%以上。而近兩年來，我國民間借貸資金量逐年增長，存量資金增長超過28%。
多位放貸者向記者表示，他們借出的資金中一半為自有資金，另一半從銀行貸出來的，通常是“我們將房產(chǎn)向銀行抵押出去，用2分的月息借錢出來，再用4、5分的利率放出去給小企業(yè)主們，賺取中間利差。”再或者“以1.5分或2分的月息從一批老板那里借資金和承兌匯票，再暗中以3分至3.5分的高利放出去。”
分析人士指出，高利貸市場推動了金融脫媒，如此一來，銀行存款外流的現(xiàn)象就越發(fā)明顯，但這種自由交易目前沒辦法監(jiān)管。溫州中小企業(yè)發(fā)展促進會會長周德文對《經(jīng)濟參考報》記者表示，“民間借貸市場早已是溫州眾多小企業(yè)最主要的資金來源渠道，不少企業(yè)向銀行貸款非常難，并且今年政策緊縮，銀行額度受限，小企業(yè)涌向民間借貸勢頭爆發(fā)。”
正因如此，今年以來民間借貸利率飆升，據(jù)了解，目前溫州當(dāng)?shù)孛耖g借貸月息一般在3分左右，有的甚至為5分至1毛，而“5分利”相當(dāng)于資金的年回報率是60%。周德文透露，有的高利貸年利率最高能達到180%。這樣的利率誘惑促使民間高利貸市場瘋狂擴張。
據(jù)前不久央行溫州市中心支行發(fā)布《溫州民間借貸市場報告》顯示，溫州民間借貸市場規(guī)模約1100億元，借貸利率也處于階段性高位，年綜合利率水平為24.4%，并且，溫州市大約有89%的家庭個人和59%的企業(yè)都參與了民間借貸活動。
多數(shù)小企業(yè)都將資金用于補充短期用于生產(chǎn)的流動資金缺口。但央行研究局也在報告中指出，在民間借貸市場的資金流向方面，不能排除一部分民間借貸資金用于炒股、炒房。而據(jù)觀察，目前，高利貸用于炒房的危機已經(jīng)開始顯現(xiàn)。內(nèi)蒙古鄂爾多斯民間借貸的規(guī)模有2000億元以上，且最高年利率普遍在60%以上，這筆資金流入房地產(chǎn)市場的額度相當(dāng)可觀，分析人士表示，由于今年資金鏈斷裂的房企，導(dǎo)致鄂爾多斯的爛尾樓已呈現(xiàn)遍地開花之勢。
同樣，被外界戲稱為“寶馬鄉(xiāng)”的江蘇省泗洪縣中小企業(yè)眾多，特別是地產(chǎn)企業(yè)，據(jù)當(dāng)?shù)夭煌耆y(tǒng)計，該地資金需求量的激增導(dǎo)致高利貸民間融資占全縣民間融資規(guī)模的85%以上，約20億元，而其中也有相當(dāng)一部分流入了樓市。
影響 高利貸危機傳導(dǎo)效應(yīng)加劇
今年全國的中小企業(yè)都面臨著勞動力價格上漲、原材料價格上漲、人民幣升值、稅負過重等不利因素的沖擊。不可否認的是，有一些小企業(yè)由于自身經(jīng)營不佳導(dǎo)致資金鏈出現(xiàn)問題，但在業(yè)內(nèi)不少分析人士看來，大多數(shù)小企業(yè)還正處于萌芽期和成長期，資金周轉(zhuǎn)問題迫切待解。
溫州一位放貸者告訴《經(jīng)濟參考報》記者，“目前，僅龍灣區(qū)的外逃資金估計已在100億以上，不少中小企業(yè)的負債中銀行占3成，民間高利貸占7成。”有多家商業(yè)銀行公司銀行部的相關(guān)人士在接受記者采訪時表示，正在對發(fā)放了小企業(yè)貸款的企業(yè)進行摸底，排查風(fēng)險。
據(jù)了解，民間借貸資金中還有相當(dāng)一部分是來自上市公司，業(yè)內(nèi)分析人士認為，“對于將錢借給中小企業(yè)尤其是房企的上市公司來說，即使房企將土地等資產(chǎn)抵押給上市公司，也極有可能是二次抵押，其首次抵押已抵押給了貸款銀行。因此，一旦公司破產(chǎn)倒閉，銀行才是破產(chǎn)公司的第一債權(quán)人，上市公司能否獲得賠償還是未知數(shù)。除了顯性風(fēng)險外，一旦上市公司的委托貸款收益超過了主業(yè)，很可能會影響上市公司主業(yè)的正常發(fā)展。”
另外，在民間借貸市場中，社會融資中介的風(fēng)險較大，牽涉面也較廣。溫州各類擔(dān)保公司、投資公司、寄售行、典當(dāng)行、舊貨調(diào)劑行共1000多家，其中部分機構(gòu)假借經(jīng)營之名，違規(guī)辦理墊資業(yè)務(wù)，收取高額傭金及利息。
溫州公安部門報告顯示，今年前8個月，全市非法集資立案17起，涉案金額達5.5億元，同比上升30.77%，且這些非法集資案大多與民間借貸有關(guān)。同期，全市因民間借貸擔(dān)保、糾紛引發(fā)的違法犯罪案件共71起，同比上升16.39%。
反思 金融生態(tài)系統(tǒng)失衡再遭拷問
近日，溫州銀監(jiān)分局、溫州市金融辦按照溫州市委、市政府的部署，已經(jīng)召集了包括四大銀行在內(nèi)的全市各家銀行，召開促進中小企業(yè)發(fā)展銀行主要負責(zé)人會議。再次號召各家銀行，加大對中小企業(yè)的金融支持力度，強化企業(yè)金融服務(wù)。
但《經(jīng)濟參考報》記者觀察，盡管監(jiān)管部門早已出臺了《關(guān)于支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務(wù)的通知》等一系列支持辦法，并且放寬對小企業(yè)不良貸款的容忍度，但目前，銀行依然對小企業(yè)貸款熱情不高。據(jù)了解，大部分商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款利率是在基準利率基礎(chǔ)上上浮30%至40%，年化利率在8.13%至9.18%之間，不少商業(yè)銀行對缺乏房產(chǎn)等抵押物的中小企業(yè)貸款依然避之不及。
江蘇省新沂市多位參與借款的企業(yè)主反映，“一般小企業(yè)去銀行申請貸款需要給所謂的手續(xù)費，這種手續(xù)費利率高達5%，即如果想要貸款1萬元，就要給出500元的手續(xù)費。這幾乎是一種潛規(guī)則。”
周德文稱，“不少企業(yè)負債越滾越大，民間借貸市場一直沒有得到重視。目前當(dāng)?shù)匾延屑s25%至30%的企業(yè)陷入困境，一部分處于停工或半停工狀態(tài)，而到年底這類企業(yè)的占比更有可能達到40%至50%。”
據(jù)9月初發(fā)布的《2011年中國工業(yè)經(jīng)濟運行夏季報告》顯示，今年1至7月，在31萬戶規(guī)模以上企業(yè)中，虧損企業(yè)戶數(shù)為4萬戶，虧損面為12.7%，各月虧損面總體變化不大。但值得注意的是，企業(yè)虧損程度卻在逐月加重：虧損企業(yè)虧損額增幅由1至2月的22.2%上升至1至6月的41.6%，1至7月又進一步升至46.9%。融資難正在成為壓垮中小企業(yè)的最后一根稻草，而高利貸滾雪球似地侵蝕企業(yè)利潤，對位專家表示，導(dǎo)致小企業(yè)轉(zhuǎn)向民間借貸市場“飲鴆止渴”的舉動已經(jīng)不可持續(xù)。
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，“中國的監(jiān)管體制為了適應(yīng)民間的發(fā)展，也有必要從‘單線多頭’的監(jiān)管向‘雙線多頭’式的監(jiān)管轉(zhuǎn)變，應(yīng)該加強地方政府監(jiān)管，在地方政府這一級建立單獨的監(jiān)管機構(gòu)，來對區(qū)域內(nèi)的民間借貸行為進行監(jiān)管。”
“要讓民間借貸監(jiān)管處于陽光下，并借此積極推動金融服務(wù)機構(gòu)的多元化。同時，降低民間資本興辦金融機構(gòu)的門檻，賦予民間借貸一定的法律地位，并將其納入到正常的金融監(jiān)管中，給民間資本一個合理的出路。”北京大學(xué)金融與證券研究中心主任曹鳳岐說。（記者 蔡穎）
