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2025年07月19日
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●銀行業(yè)“暴利”問題浮出水面，是因為2011年不少實體企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績出現(xiàn)大幅下降
●解決公眾對于“暴利”的質(zhì)疑，一是要真正扶持起民間金融，二是推動利率市場化改革
近日，中國國際經(jīng)濟交流中心副秘書長陳永杰的一番言論，使得有關“銀行暴利”的討論進入公眾視野。陳永杰公開表示：“銀行的資本利潤率已經(jīng)不僅大幅高于工業(yè)，而且高于石油和煙草。”
現(xiàn)實狀況是，實體經(jīng)濟中企業(yè)融資的情況并未見得好轉，急需用錢的企業(yè)融資難一直是個問題。銀行業(yè)是否存在暴利問題？為什么銀行的高利潤一直被廣為詬病？從長遠看，如何解決這個問題？
本報記者 蘇曼麗 北京報道
銀行業(yè)高增長已近10年
2011年，中小企業(yè)虧損倒閉數(shù)量較多，這與銀行業(yè)利潤依然保持快速增長形成較大反差，這種冰火兩重天導致銀行業(yè)備受指責。
新京報：近期關于銀行業(yè)暴利的說法你是否認同？
郭田勇：事實上，2003年開始我國進行的銀行業(yè)改革，從那時到現(xiàn)在將近10年的時間，整個銀行業(yè)呈現(xiàn)高速增長。2011年中國銀行業(yè)凈利潤可能超過1萬億，雖然盈利很高，但相對于2010年也就增長30%左右，從增長速度看遠不如2005年、2006年，當時銀行業(yè)的利潤增速達到50%-60%，有的中小銀行增幅甚至高達100%-200%。
如果說“暴利”，從2003年銀行改革以后，銀行業(yè)一直呈現(xiàn)“暴利”。
新京報：那中國銀行業(yè)是一直存在暴利了？
郭田勇：這個問題需要辯證地看，目前在金融服務實體經(jīng)濟方面的確有一個盈利的合理分配問題，由于準入門檻高，利率沒有市場化，銀行業(yè)相對處在強勢的一方，存在相對壟斷的問題，但其高盈利也有一定的合理性和相對性。
新京報：為什么在之前，銀行業(yè)和實體經(jīng)濟能同步走，2011年卻反差這么大？
郭田勇：不同于美國等其他國家，海外市場的危機往往從金融系統(tǒng)率先爆發(fā)，進而影響到實體經(jīng)濟；中國的經(jīng)濟要出問題，肯定先從實體經(jīng)濟開始，再傳染至金融業(yè)，銀行業(yè)比實體經(jīng)濟反應慢半拍，這是原因之一。如果我國實體經(jīng)濟不行了，銀行的暴利情況也會消失。
此外，銀行業(yè)也存在一定的壟斷。這從上市公司的業(yè)績也可以看出來，2011年前三個季度，16家上市銀行的凈利潤占了所有上市公司的一半。
但另一方面，2011年，實體經(jīng)濟面臨著國際國內(nèi)的雙重壓力，市場充分競爭的行業(yè)都呈現(xiàn)產(chǎn)能過剩的情況，產(chǎn)能不過剩的行業(yè)又具有一定的壟斷性。像中國制造業(yè)這樣競爭很充分的行業(yè)，毛利水平本來就很低，增長幅度不大。
“靠天”吃利差是主要利潤來源
西方銀行業(yè)的存貸款在整個業(yè)務結構中占比較低，很多融資行為都是通過資本市場，但在中國銀行占比非常高，銀行融資占整個社會融資的50%以上。
新京報：2003年以來的銀行業(yè)高增長是什么原因？銀行的利潤主要來源于哪里？
郭田勇：從利潤來看，現(xiàn)在我國銀行業(yè)的利潤主要來源于利差。由于目前我國的存貸款利率是受到管制的，因此存貸款之間的利差也是相對固定的。1年定期存款利率是3.5%，同期的貸款利率為6.65%，這樣政策確保了銀行業(yè)3%的利息差收入。2011年前三季度，五大國有銀行利差收入占總營收的75.7%，其他股份制銀行利差收入占總營收比例則超過90%。
新京報：其他國家的銀行是否也是靠利差吃飯？一種說法說中國的利差水平跟西方銀行比并不高？
郭田勇：跟國外西方銀行比較銀行利差意義不大，西方的銀行業(yè)脫媒現(xiàn)象（金融非中介化）嚴重，銀行存貸款在整個業(yè)務結構中占比較低，很多融資行為都是通過資本市場、債券市場等其他渠道解決，銀行融資占比較低，利差收入并非他們的主要收入來源。
但在中國，銀行占比非常高，銀行融資占整個社會融資的50%以上，利差成為中國銀行業(yè)的主要收入。所以純粹地來比較利差問題，很難全面說明問題。
新京報：除了利差收入，近年來銀行的手續(xù)費收入增長迅猛，7年間增加了10倍的銀行收費項目，手續(xù)費收入也成為重要利潤來源。這是否合理？
郭田勇：目前手續(xù)費收入占比20%，有10%以上都是依靠市場化的方式取得，比如銀行理財產(chǎn)品，很多體現(xiàn)了利率市場化的要求，購買者的收益率比銀行存款高得多。在理財、私人銀行業(yè)務中獲得收入，資金回報率比貸款要低得多。
以手續(xù)費及傭金為主的中間業(yè)務收入的增長，是國際銀行業(yè)發(fā)展的普遍規(guī)律，這種通過市場化的手段獲得的手續(xù)費收入正是銀行未來的發(fā)展方向，中間業(yè)務收入增加恰恰表明我國的銀行業(yè)正在經(jīng)歷轉型。
剩下其他的一般中間業(yè)務，比如開戶費、小額賬戶費、掛失費、匯款收費，這些業(yè)務的手續(xù)費收入約占10%左右。這些業(yè)務全免費不太現(xiàn)實，畢竟銀行確實是提供了服務的，但適當?shù)販p免還是可以的。
新京報：為什么銀行是近年來再融資的最大行業(yè)？
郭田勇：銀行業(yè)是經(jīng)營風險的行業(yè)，因此銀行的資本金再融資的問題是行業(yè)性的一個問題，主要是迫于監(jiān)管標準不斷提高的壓力。
現(xiàn)在的銀行業(yè)資本金水平和盈利能力較強，在可預見的時間段里，銀行發(fā)生倒閉的可能性較小，所以現(xiàn)今執(zhí)行更高監(jiān)管標準的巴塞爾III必要性不高，應該在利率市場化完成之后再推。
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2011年商業(yè)銀行累計實現(xiàn)利潤會超過1萬億元，人均利潤超過50萬元；相比之下，中國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)去年前三個季度實現(xiàn)利潤3.68萬億元，但這些企業(yè)有8700多萬員工，人均利潤不到4萬元。
——中國國際經(jīng)濟交流中心副秘書長陳永杰
日前，銀監(jiān)會對外發(fā)布《關于整治銀行業(yè)金融機構不規(guī)范經(jīng)營的通知》對銀行業(yè)系統(tǒng)不規(guī)范經(jīng)營行為進行專項整治，同時要求4月1日起各銀行對于服務收費項目明碼標價。本次專項整治包括八個方面，涉及存貸掛鉤、強制捆綁、高息攬存、擅自提價等消費者意見大、社會反映強烈的問題。對于貸款業(yè)務，銀監(jiān)會提出七項禁止性規(guī)定，簡稱“七不準”，包括不準以貸轉存、不準存貸掛鉤、不準以貸收費、不準浮利分費、不準借貸搭售、不準一浮到頂、不準轉嫁成本。按照規(guī)定，此次專項整治工作不溯及過往，僅對銀行業(yè)金融機構今后的經(jīng)營行為進行規(guī)范。各銀行會在2月底前在總部網(wǎng)站和營業(yè)場所公示“七不準”規(guī)定，并于3月底前公布服務收費價目和舉報投訴電話。
——據(jù)《新京報》
應單邊加息縮小利差
改變銀行業(yè)的暴利局面，應打破國有商業(yè)銀行及大型銀行的壟斷局面，降低金融機構的準入門檻，同時，推動利率市場化改革
新京報：如何改變銀行業(yè)的暴利局面？
郭田勇：解決公眾對于“暴利”的質(zhì)疑，讓金融有效地服務中國的實體經(jīng)濟，兩件事很關鍵，一方面，應打破國有商業(yè)銀行及大型銀行的壟斷局面，降低金融機構的準入門檻，進一步開放市場，要真正扶持起民間金融，將之納入合法化、陽光化的軌道。
另一方面，推動利率市場化改革。現(xiàn)在各家的銀行盈利都非常高，各個銀行的行長都把銀行賺這么多錢認為是個人本事大的表現(xiàn)，盈利非常高，出現(xiàn)虧損、破產(chǎn)的可能性非常小。如果我們利率沒有市場化，誰能夠想象五年內(nèi)中國會有商業(yè)銀行倒閉或者是出問題，這種可能性為零。
不過，由于存款保險等配套制度并未建立，利率市場化改革難以一蹴而就的情形下，作為一種中間性、緩沖型的解決方案，可考慮適度縮減銀行利差以平衡各方利益，如通過單邊或雙邊加減息的方式將銀行利差縮小0.5%-1%，如此可減少銀行盈利三四千億元，這樣把盈利給企業(yè)或者給居民轉移一些。
新京報：除了放開利率外，對企業(yè)債、信用債市場采取更開放的態(tài)度是否有助于改變目前的局面？
郭田勇：應該發(fā)展資本市場、股票、債券市場，比如債券市場，目前企業(yè)融資主要方式仍然是間接融資，債券市場整體規(guī)模偏低，降低企業(yè)債、信用債的準入門檻，有助于推動企業(yè)直接融資。
未來我國商業(yè)銀行需充分挖掘自身潛力，大力發(fā)展中間業(yè)務，通過多種綜合經(jīng)營方式，一方面充分發(fā)揮科技對中間業(yè)務的支撐作用，加快金融電子化建設；另一方面積極進行中間業(yè)務產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新，開發(fā)出符合中國消費特點的中間業(yè)務種類，開拓傳統(tǒng)信貸業(yè)務之外的利潤增長點。
