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2025年07月17日
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3月20日，在北京市團結湖公園附近的北京銀行，記者看到，取醫(yī)保金的人排起了長隊。雖然該銀行在門口墻壁上和取款機旁邊貼了兩張公告，明確告知“注入個人醫(yī)保存折的資金，參保人員憑醫(yī)保存折可以隨時到北京銀行(或北京農村商業(yè)銀行)自由支取”，但是一些市民仍然“怕突然封上了，取不出來了”。
最近，北京市人社部門宣布，醫(yī)保個人賬戶年底將封閉管理，屆時，參保人員個人賬戶資金將打入社保卡中，僅用于看病就醫(yī)，實現專款專用。個人賬戶的錢是不是“自己的錢”？為什么要封閉管理？全國各地都是怎么做？記者進行了采訪。
個人賬戶不僅是“自己的錢”
記者了解到，北京醫(yī)保個人賬戶在年底封閉之后，個人賬戶資金直接打到社保卡上，不再打到存折上。而已經打到個人醫(yī)保存折上的資金屬于個人，不會被封上。
很多人不能理解，個人賬戶的錢明明是自己的，為何要封閉管理？1998年《國務院關于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》明確，“個人賬戶的本金和利息歸個人所有，可以結轉使用和繼承”。但同時指出，“基本醫(yī)療保險基金由統(tǒng)籌基金和個人賬戶構成”，也就是說，個人賬戶是醫(yī)保的一部分。基于這一點，全國大部分地區(qū)都對個人賬戶實行封閉管理，只允許在定點醫(yī)院、藥店看病買藥。
專家認為，個人賬戶和統(tǒng)籌基金是一個整體，發(fā)揮保險的互助共濟作用，這是社會醫(yī)療保險的一個重要功能，不應簡單地將其看作是自己的錢，況且，個人賬戶中還有一部分資金是用人單位繳納的，大約占用人單位繳費額的30%。
沉淀資金需發(fā)揮共濟作用
不管是放開管理還是封閉管理，都存在個人賬戶資金大量沉淀的問題。人社部2012年統(tǒng)計公報顯示，個人賬戶積累2697億元，占總結余規(guī)模的35%，并以每年約300億元的規(guī)模增長。
一方面?zhèn)€人賬戶結存資金在不斷地滾雪球，一方面統(tǒng)籌基金支付壓力卻在不斷增大，有些地方當年結余只有當年收入的3%，面臨收不抵支的風險。且盡管個人賬戶絕對數在不斷增大，但是由于無法在醫(yī)保“大盤子”里共濟使用，人均支付能力不強，即使參保人將其積累到退休，相對于不斷攀升的醫(yī)藥費用來說，仍然是杯水車薪，無法有效減輕參保人因疾病帶來的經濟風險。
個人賬戶設計之初的支付、積累等功能，未能有效發(fā)揮，無法體現保險的共濟作用。中國人民大學公共管理學院教授、社保所所長李珍認為，個人賬戶的資金是以保險的名義收取的，而保險是一個風險分擔的機制，那就是“眾人為一，一人為眾”。也就是說，一個人支付的保險費，當他生病時可以得到比較高水平的保障，因為那些沒生病的人的保費給他了，這就是所謂眾人為一。而相反他沒有生病的話，他所交的保費就給了生病的人，即所謂一人為眾。可見，“個人賬戶不是一個風險分擔機制，只能專款專用，不能共濟使用，反而因為個人賬戶繳費過多，浪費了保費資源。”
封閉管理后，如何盤活個人賬戶資金，把大量沉淀資金用起來，真正實現保險的互助共濟作用，成為醫(yī)保管理部門亟須解決的問題。北大醫(yī)學部主任助理、衛(wèi)生經濟學教授吳明認為，從衛(wèi)生經濟學角度來看，醫(yī)保的運行模式設計非常重要，醫(yī)保基金盡量多用于提高參保人的補償比，降低參保人的醫(yī)藥費用經濟風險。“個人賬戶并沒有起到分擔風險的作用，資金大量沉淀，應該改革。”
多地可家庭共用，可買商業(yè)險
有學者對廣東6市的醫(yī)保個人賬戶改革實踐進行研究發(fā)現，若個人賬戶資金沉淀太多，將直接導致統(tǒng)籌基金余額不足，統(tǒng)籌基金支付能力下降，影響待遇水平的提高。
總結先行改革地區(qū)的經驗，專家認為，當前可行的辦法是逐步消化個人賬戶沉淀，弱化個人賬戶，提高基本醫(yī)保的補償水平，降低個人的負擔。從全國來看，主要有三種做法：拓展個人賬戶使用范圍和對象，提高其效率，比如廣東、江蘇等多個地市率先將其家庭化，參保人直系親屬、配偶也可以使用這筆錢去門診、藥店看病購藥；用門診統(tǒng)籌來彌補個人賬戶共濟作用小的缺陷，目前全國大部分地區(qū)開展了門診統(tǒng)籌，主要用于慢性病、特殊病種的補償；將個人賬戶資金用于新的用途，比如購買補充商業(yè)保險，像江蘇常州、蘇州等地允許用個人賬戶資金購買大病商業(yè)補充保險。
李珍主張將個人賬戶的錢用于提高基本醫(yī)保的補償水平。“比如一個家庭里既有參加職工醫(yī)保的，也有參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的，形成‘一家多制’，往往是‘一老一少’繳費少，保障水平較低，醫(yī)保的錢經常不夠用。”她認為，如果將這筆錢用于城市“一老一小”的醫(yī)療保障，既可以解決現存?zhèn)€人賬戶資金浪費的問題，同時也可以提高“一老一小”的基本醫(yī)保水平。
