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2025年07月17日
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幸福人壽日前正式推出國內(nèi)第一款“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)，但在推出近四個(gè)月的時(shí)間里僅簽約了12戶家庭，這一數(shù)字相比我國龐大的老年人群來說，幾乎可以忽略不計(jì)。相關(guān)專家則指出，選擇“以房養(yǎng)老”的老人大部分是有需求的特定群體，至少目前還不是大眾化的養(yǎng)老保障選擇。
2015年3月25日，保監(jiān)會(huì)批復(fù)幸福人壽《幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（A款）》保險(xiǎn)條款及費(fèi)率。中國的首款保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品由幸福人壽正式推出。北京青年報(bào)記者從幸福人壽獲悉，截至7月17日，12戶（22人）家庭在幸福人壽投保了“幸福房來寶”產(chǎn)品，其中既有孤寡老人、失獨(dú)家庭、空巢家庭，也有有子女家庭的老人。近四個(gè)月簽約僅12戶家庭，相比我國2.16億老人基數(shù)來說，占比微乎其微，但確實(shí)增加了一種養(yǎng)老新模式。
北京兩對老夫婦成為第一批吃螃蟹的人
北京“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)推出后，年過7旬的黃阿姨夫婦、康先生夫婦成為第一批吃螃蟹的老人。今年6月，領(lǐng)到“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)養(yǎng)老金的是失獨(dú)老人康先生夫婦。他表示：“我盼了這么久，終于盼到了，很多人勸我，但是我認(rèn)準(zhǔn)了這是個(gè)好事，至少很適合我和老伴。”
經(jīng)過了十余年的醞釀，2014年6月，保監(jiān)會(huì)正式公布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，宣布自2014年7月1日至2016年6月30日，在北京、上海、廣州、武漢開展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。
所謂“反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，是指有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。
康叔叔和老伴很早就開始關(guān)注以房養(yǎng)老，是在幸福人壽項(xiàng)目推介會(huì)現(xiàn)場登記愿意投保的第一人。他說，投保后自己心緒難平，還做了一首詩“追蹤此事已數(shù)載，敢吃螃蟹有恒心”表達(dá)自己的心情。投保了以房養(yǎng)老產(chǎn)品，康老先生夫婦月領(lǐng)養(yǎng)老金近萬元，有了這筆錢，有充足的資金在身體條件良好的情況下外出旅游散心。
辦“以房養(yǎng)老”每個(gè)環(huán)節(jié)均需老人參與
幸福人壽一位負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的人員告訴北京青年報(bào)記者，“與這些老人的聯(lián)系溝通、進(jìn)行產(chǎn)品介紹，主要通過以下步驟：電話約訪老人，面談詳解產(chǎn)品、確定老人投保意愿，簽署投保意向書、進(jìn)行房產(chǎn)價(jià)值評估及有效保險(xiǎn)價(jià)值確認(rèn)，再次與老人溝通確認(rèn)意愿，簽署投保單、產(chǎn)品說明書、補(bǔ)充協(xié)議及相關(guān)附件，最后簽署房屋抵押合同、對外辦理抵押登記、公證等一系列環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)均需老人參與或到場。”
此外，面對60歲以上的老人，需要耐心細(xì)致、深入淺出。老人百年后的繼承問題等事宜都會(huì)簽在與保險(xiǎn)公司的合同中，并通過公證等程序確認(rèn)。另外，北青報(bào)記者了解到，在扣除相關(guān)費(fèi)用后，老人隨時(shí)可以退保贖回，終止保險(xiǎn)合同。
抵押房產(chǎn)仍可以出租
黃阿姨今年75歲，月退休金3000多元。她說自己是一位熱愛生活、喜愛養(yǎng)花和寵物、具有愛心的老人。按照保險(xiǎn)合同約定，黃阿姨通過投保“以房養(yǎng)老”每個(gè)月領(lǐng)取到的養(yǎng)老金在萬元以上。黃阿姨夫婦坦言：“這款產(chǎn)品現(xiàn)在每月為我額外增加了一筆養(yǎng)老金，我能繼續(xù)住在自己的房子為自己和寵物提供更好的生活條件。將來等我需要被照料，考慮住養(yǎng)老院時(shí)，還可以把房子租出去，租金加上養(yǎng)老金，可以保證我安享晚年了。”“以房養(yǎng)老”，老人獲得的基本保險(xiǎn)金額基于所抵押房屋的評估價(jià)值，具體費(fèi)率表保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站已公開對外披露。例如，選擇延期年金無身故和退保利益時(shí)，以65 周歲男性，房產(chǎn)有效保險(xiǎn)價(jià)值500萬元，老人每月領(lǐng)取養(yǎng)老金為15155元，直至去世。
幸福人壽有關(guān)人士介紹，老人已簽約抵押的房子，老人仍需保證按時(shí)交納房屋的物業(yè)費(fèi)、暖氣費(fèi)等費(fèi)用,如保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)有欠費(fèi),有權(quán)從老人的養(yǎng)老保險(xiǎn)金中直接扣繳。 另外，簽約房產(chǎn)也是可以出租的，但每次簽約出租合同期限不能超過兩年。
保險(xiǎn)公司如何獲利
幸福人壽業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹，辦理以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的老人只是將房子抵押給保險(xiǎn)公司，期間繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)，房屋的歸屬權(quán)自始至終都不會(huì)發(fā)生改變。老人百年之后，房屋會(huì)被保險(xiǎn)公司做拍賣出售等處置，用以補(bǔ)償養(yǎng)老金和利息的支出，剩余部分則會(huì)還給老人指定的繼承人。
北青報(bào)記者看到，保監(jiān)會(huì)批復(fù)的合同顯示，該款產(chǎn)品的保單年度累積利率為年復(fù)利 5.5%。保險(xiǎn)公司的盈利模式主要是通過利率差賺錢。例如，老人經(jīng)過房屋價(jià)值評估確認(rèn)每月可領(lǐng)1.5萬元，那么第一年計(jì)入養(yǎng)老金賬戶的本金是18萬，利息是0.99萬；第二年計(jì)入養(yǎng)老金賬戶的錢為本金18萬加上18.99萬，利息則為2.03萬元，賬戶累計(jì)款為39.02萬元……以此類推，直至老人身故。保險(xiǎn)公司處置房產(chǎn)，扣除老人養(yǎng)老金賬戶的本息，剩余金額部分轉(zhuǎn)給老人的繼承人繼承。
“以房養(yǎng)老”不是大眾化的選擇
幸福人壽的“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)經(jīng)過了很長時(shí)間的醞釀，但在推出近四個(gè)月的時(shí)間里僅簽約了12戶家庭。“以房養(yǎng)老”為何叫好不叫座？北青報(bào)記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，受我國傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念影響，大部分老百姓對于以房養(yǎng)老的認(rèn)同度不高。家住北京市豐臺(tái)區(qū)的張阿姨今年62歲，談到以房養(yǎng)老問題，她覺得自己不會(huì)這么選擇。
“家里的房子將來肯定要留給子女的。”張阿姨說，北京房價(jià)高，子女們買房子不容易，如果把房子抵押給保險(xiǎn)公司，身故后即便可以有些剩余的錢留下，但失去房產(chǎn)還是難以接受。
市民孫先生接受北青報(bào)記者采訪時(shí)也說，父母年紀(jì)大了會(huì)雇人在家照看，也可以選擇送到養(yǎng)老院。“到時(shí)候如果住養(yǎng)老院要花錢，出租房子的錢正好付養(yǎng)老院的錢”，不需要抵押給保險(xiǎn)公司，要不人家該說“這家孩子不孝敬父母”，世俗的壓力還是很大的。
首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱在接受媒體采訪時(shí)表示，所有老人都可以選擇“以房養(yǎng)老”這種養(yǎng)老方式。這是一種增加養(yǎng)老資金、提高老年生活水平的選擇。不過，“以房養(yǎng)老”更適用于那些養(yǎng)老資金不足的老人，也適合于為了使自己的老年生活更加體面、更加有尊嚴(yán)而籌集更多養(yǎng)老資金的老年人。
庹國柱指出，我國養(yǎng)老保障有“三個(gè)支柱”。第一支柱是政府建立的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，這個(gè)制度涵蓋了我國城鎮(zhèn)企業(yè)職工和城鄉(xiāng)居民，目前覆蓋了8億多人。第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金，但是這兩種年金沒有涉及到農(nóng)民群體。第三支柱是個(gè)人自愿購買、有稅收優(yōu)惠的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
他認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”是在以上三個(gè)支柱的基礎(chǔ)上，為老年生活提供更加充分養(yǎng)老資金的一種保障途徑。根據(jù)我的調(diào)查，目前，選擇“以房養(yǎng)老”的老年人，大部分是鰥寡孤獨(dú)老人、失獨(dú)老人以及擁有兩套以上房產(chǎn)的老人。他們可以把一套房產(chǎn)反向抵押給保險(xiǎn)公司，以獲得更多用于養(yǎng)老的資金，以供有生之年頤養(yǎng)天年。總的來說，可以認(rèn)為選擇“以房養(yǎng)老”的老人，大部分是有需求的特定群體，至少目前還不是大眾化的養(yǎng)老保障選擇。
