長期以來，金融服務(wù)尤其是信貸服務(wù)的缺乏已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。為此，國家啟動開放農(nóng)村金融市場。而在甘肅，農(nóng)村金融市場也正在由開放走向活躍、艱難與興奮并存局面。目前，在甘肅，由村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)在經(jīng)歷一段時間的試水之后，艱難破冰。
經(jīng)過數(shù)月的準備，5月20日，哈爾濱銀行甘肅省會寧縣會師鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行正式掛牌。哈爾濱銀行從遙遠的東北來到大西北黃土深處的甘肅省會寧縣，在該縣會師鎮(zhèn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，其性質(zhì)是具備法人資質(zhì)的新型村鎮(zhèn)銀行，重點為當?shù)剞r(nóng)戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織、涉農(nóng)個體工商戶和中小企業(yè)提供各類存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)。
《中國經(jīng)濟周刊》記者從甘肅銀監(jiān)局獲悉，甘肅省將進一步加快建立健全農(nóng)村金融體系步伐，力爭在3年內(nèi)再新增25家新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行20家，農(nóng)村資金互助社5家。
村鎮(zhèn)銀行、小貸公司在切實解決中小企業(yè)、“三農(nóng)”融資難題等方面初顯作用。但由于這些農(nóng)村金融機構(gòu)更多的是一種具有“扶貧性質(zhì)”的政策性行為，“如何走”和“走多遠”依然是一個問題。
小額貸款“試水”
武都金橋村鎮(zhèn)銀行，地處甘肅隴南，是該省村鎮(zhèn)試點銀行中的一個。2007年7月20日，它由蘭州銀行和武都銀行共同發(fā)起設(shè)立，同時吸收當?shù)?家非金融機構(gòu)企業(yè)法人和10戶自然人入股，共同組成設(shè)立的一個具有法人資格的銀行業(yè)金融機構(gòu)，注冊資金800萬。
作為武都金橋村鎮(zhèn)銀行的領(lǐng)導(dǎo)者，郭泉總經(jīng)理告訴《中國經(jīng)濟周刊》記者：“開業(yè)一年零九個月來，目前各項存款余額1.38億元，各項貸款累放1.83億元，累收7300萬元，貸款余額1.1億元。在貸款發(fā)放中，武都金橋村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的所有貸款都投向了武都區(qū)的微小企業(yè)和農(nóng)戶。
郭泉表示，蘭州銀行當初走下去的目的，主要是“為了響應(yīng)國家政策”。如今，武都金橋村鎮(zhèn)銀行的工作人員幾乎深入到當?shù)孛恳粋€高山上的村莊.
經(jīng)過調(diào)查，結(jié)合當?shù)貙嶋H情況，確定了“立足地方、服務(wù)村鎮(zhèn)、支持微小、發(fā)展經(jīng)濟”的市場定位，制定了10項特色貸款產(chǎn)品，主要用于扶持當?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)，諸如核桃、花椒、油橄欖等經(jīng)濟作物。
那么，如何控制農(nóng)戶信貸風(fēng)險呢？郭泉告訴《中國經(jīng)濟周刊》：“我們探索出了一條自己獨特的方式。”這就是：“農(nóng)民申請、農(nóng)戶聯(lián)保、干部推薦、基金保證”的貸款風(fēng)險控制模式.“到期貸款回收率100%，目前為止沒有一筆不良貸款。”郭泉總經(jīng)理說。
目前，武都金橋村鎮(zhèn)銀行正在籌劃一個新的動作，建立農(nóng)村信用基金協(xié)會，建立信用村。“這樣，就可以更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展，加大信貸投入力度，簡化貸款手續(xù)，方便群眾。”
而像武都金橋這樣的村鎮(zhèn)銀行之所以能夠扎根基層，并取得一些成績，“是因為積極引進先進的管理團隊和金融理念”，一位專業(yè)人士認為，“但同時也造成了管理成本、經(jīng)營成本的提高。”
正在籌建30多家小額貸款公司
與村鎮(zhèn)銀行肩負同樣使命的，還有小額貸款公司。不同之處在于后者“只貸不存。”
甘肅在去年9月下旬開始小額貸款公司試點。《中國經(jīng)濟周刊》記者從甘肅省金融辦獲悉，目前掛牌營業(yè)的小額貸款公司共有8家，正在籌建的有30多家。
關(guān)于小額貸款的“門檻”，主要要求為“有限責(zé)任公司的注冊資本不得不低于1000萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于2000萬元”。同時，試點期間，小額貸款公司的注冊資本上限原則上不超過1億元。
自去年12月甘肅第一家小額貸款公司開業(yè)以來，盡管將“草根金融”合法化，但現(xiàn)有規(guī)定卻令小貸公司遭遇“身份困惑”，其生存和盈利空間受擠壓，制約了進一步發(fā)展。
業(yè)內(nèi)人士分析，這樣可以使一些地下錢莊浮出水面，給國家上交稅收，降低民間信貸方面的不安定性因素。但是，也給小額貸款公司帶來了融資難、資金流動性不強等問題。
首先，“非金融機構(gòu)”身份令其承擔較高稅負，企業(yè)覺得無利可圖。由于小額貸款公司在性質(zhì)上不屬于金融機構(gòu)，必須按照工商企業(yè)來納稅。這就是說，小額貸款公司要負擔5.56%的營業(yè)稅及附加稅，25%的企業(yè)所得稅。
其次，小貸公司杠桿率過低而融資成本較高，也壓縮了企業(yè)盈利空間。按照當前的規(guī)定，小額貸款公司可向兩家以下金融機構(gòu)融入不超過注冊資本50%的資金，一些小貸公司覺得0.5倍的杠桿率偏低，不能滿足市場的實際需求。此外，由于不屬于金融機構(gòu)，小貸公司融資顯性成本和隱性成本均偏高。
《中國經(jīng)濟周刊》從有關(guān)方面獲悉，目前一些商業(yè)銀行按照要求設(shè)立了專營中小企業(yè)貸款的獨立機構(gòu)，擁有金融牌照，但它們到村鎮(zhèn)設(shè)點往往“只存不貸”，令“只貸不存”的小額貸款公司兩面受壓。
仍在破冰
無論是村鎮(zhèn)銀行，還是小額貸款公司，在運行的過程中，都面臨著“供血不足”和“自身如何造血”的難題。
郭泉表示，已經(jīng)運營兩年的武都金橋村鎮(zhèn)銀行如今面臨的最大問題是資金結(jié)算不暢、吸收存款有困難、潛在風(fēng)險大。除此之外，作為一個新的金融生命體，村鎮(zhèn)銀行社會知名度不高、地方財政支持不夠也制約著它的發(fā)
目前，村鎮(zhèn)銀行普遍頭疼的是網(wǎng)點少，服務(wù)半徑短，受資金實力限制，服務(wù)項目單一，結(jié)算渠道不暢，現(xiàn)代化手段缺乏，對居民的吸引力不強。
在隴南，地震之后，大多村民存款用于災(zāi)后重建，資金在短時間內(nèi)難以回籠和周轉(zhuǎn)。因此，在籌集資金上非常困難，極大地限制了村鎮(zhèn)銀行存款業(yè)務(wù)的增長，同時也影響了其資金的實力的擴充和壯大。
此外，小額貸款也存在巨大的信貸潛在風(fēng)險。由于信貸支持的主要對象是弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢群體的農(nóng)業(yè)和貧困農(nóng)民。農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災(zāi)害的能力弱，加之農(nóng)戶缺乏有效抵、質(zhì)押物，在農(nóng)村保險體系不健全的情況下，信貸資金投放存在著嚴重的風(fēng)險隱患。
小額貸款的另一個主體小貸公司由于種種“限令”，也處在尷尬艱難的境地。雖然“半遮半掩”的民間資本正式進入金融市場，中小企業(yè)融資暫時緩解。但小貸公司的存在是一個嚴峻的問題。
首先是其自身的融資問題。業(yè)內(nèi)人士稱，小貸公司的投資人成立初衷并不在于“放貸”，而在于等待機會，轉(zhuǎn)化成“銀行”。此外，“只貸不存”導(dǎo)致它不斷失血，而難于自造。
甘肅省雖然出臺了一系列政策，要求各大銀行為小貸公司提供融資便利，但效果并不明顯。一位銀行業(yè)人士認為，“小貸公司從管理、構(gòu)成到運行都不完善，為之提供融資存在一定的風(fēng)險。”
