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2025年07月19日
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且不論銀監(jiān)會(huì)所稱(chēng)房屋70年產(chǎn)權(quán)難題如何解決，就“以房養(yǎng)老”政策本身來(lái)說(shuō)，可行性有多大也值得懷疑。
首先，“以房養(yǎng)老”要有房才行，沒(méi)有房什么也談不上。現(xiàn)在城市房?jī)r(jià)如此之高，一般人拿得出首付，就得費(fèi)一番周折，再以通行的貸款三十年計(jì)，一些人怕到花甲之年，也難還清貸款，并非每個(gè)人都能用房屋抵押，換取安度晚年的條件。況且北京上海等城市，偏遠(yuǎn)普通的住宅都數(shù)以百萬(wàn)計(jì)，許多人買(mǎi)不起房子，也就談不上“以房養(yǎng)老”了。上海大學(xué)社會(huì)學(xué)教授顧駿稱(chēng)，許多年輕人買(mǎi)不起房，父母手中的房產(chǎn)成了他們的指望，抵押了房產(chǎn)，就等于把親情也給“按揭”了。有了健全的養(yǎng)老制度，“以房養(yǎng)老”只是錦上添花，但如果養(yǎng)老制度不健全，單靠“以房養(yǎng)老”則有制度避責(zé)之嫌。難怪上海一項(xiàng)“以房養(yǎng)老”潛在需求調(diào)查顯示，只有20.45%的受訪者表示愿意參加。
其次，除了70年產(chǎn)權(quán)之限外，“以房養(yǎng)老”可能遭遇其它技術(shù)性障礙。
據(jù)《法制晚報(bào)》報(bào)道，“以房養(yǎng)老”推出的最大阻力還來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)的猶豫。有業(yè)內(nèi)人士表示，目前承接“倒按揭”的業(yè)務(wù)尚不成熟，國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格中長(zhǎng)期走勢(shì)、人均預(yù)期壽命等關(guān)鍵因素難以預(yù)測(cè)。對(duì)銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，正向按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)是隨著時(shí)間的推移不斷減小的，而“倒按揭”恰恰相反，時(shí)間越長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)越大。如何確定“倒按揭”利率也是一大難題，貸款額少，老人不樂(lè)意；貸款期長(zhǎng)，機(jī)構(gòu)又可能吃虧。
2008年9月，69歲的湖南老漢付達(dá)信在北京站搶劫，搶劫的目的僅僅是為了能“入獄養(yǎng)老”。要避免這樣的悲劇重演，關(guān)鍵還是得靠良好的制度設(shè)計(jì)，既要靠制度激發(fā)國(guó)民創(chuàng)造財(cái)富的熱情，又要靠制度鼓勵(lì)國(guó)民為自己積累養(yǎng)老資源，以從根本上解除國(guó)民養(yǎng)老的后顧之憂(yōu)，而“以房養(yǎng)老”的思路，即使可行，恐怕也只能解決一部分人的養(yǎng)老問(wèn)題。
