時(shí)間：2013-05-15 10:43:26
來(lái)源：金融時(shí)報(bào) 作者：李倩
近日有消息稱，《全國(guó)促進(jìn)城鎮(zhèn)化健康發(fā)展規(guī)劃（2011~2020年）》經(jīng)過(guò)了多次修改，目前整體框架和方向已經(jīng)確定，將在即將召開(kāi)的全國(guó)城鎮(zhèn)化工作會(huì)議后正式對(duì)外公布。該規(guī)劃涉及了20多個(gè)城市群、180多個(gè)地級(jí)以上城市和1萬(wàn)多個(gè)城鎮(zhèn)的建設(shè)，涉及了幾億農(nóng)民的生產(chǎn)生活方式改變。從過(guò)去200多年國(guó)際城鎮(zhèn)化的發(fā)展進(jìn)程看，城鎮(zhèn)化不僅為人的全面發(fā)展提供了巨大的潛在機(jī)會(huì)，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展的新的動(dòng)力源(600405,股吧)泉，并且也將為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來(lái)新的增長(zhǎng)動(dòng)力。
現(xiàn)代意義上的城鎮(zhèn)化是指由工業(yè)化帶來(lái)大規(guī)模的人口從農(nóng)村向城鎮(zhèn)的遷移以及由此導(dǎo)致的生產(chǎn)和生活方式的轉(zhuǎn)變。而工業(yè)的迅猛發(fā)展，收入的快速增長(zhǎng)，大大提高了人們的消費(fèi)能力，促進(jìn)了城市商業(yè)的繁榮。隨著城市人口密度的提高，工業(yè)分工的精細(xì)化，城市公共設(shè)施和公共服務(wù)事業(yè)將迎來(lái)巨大發(fā)展空間，銀行、保險(xiǎn)等金融服務(wù)業(yè)也將因此迅速得到發(fā)展。因此，工業(yè)化的推進(jìn)導(dǎo)致了城鎮(zhèn)化的繁榮，而城鎮(zhèn)化的推進(jìn)與服務(wù)業(yè)的繁榮進(jìn)一步提高了勞動(dòng)生產(chǎn)率，催生了新的行業(yè)和生產(chǎn)部門，使經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)更加側(cè)重第三產(chǎn)業(yè)。保險(xiǎn)業(yè)無(wú)疑將可在其中發(fā)揮保險(xiǎn)保障和投資建設(shè)兩大重要作用。
首先，隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)，居民財(cái)富的增長(zhǎng)，人們對(duì)保險(xiǎn)保障需求水平也將會(huì)大幅度提高。以壽險(xiǎn)為例，有研究報(bào)告顯示，若城鎮(zhèn)化率上升1%，保險(xiǎn)密度將提高5%。若2020年城鎮(zhèn)化率從目前的52%上升至60%，則目前壽險(xiǎn)市場(chǎng)可擴(kuò)大85%。保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波就曾表示，城鎮(zhèn)化帶來(lái)2~3億人進(jìn)城，將成為保險(xiǎn)新的服務(wù)主體。而當(dāng)前我國(guó)城鎮(zhèn)化率剛過(guò)50%，按戶籍人口計(jì)算則僅為35%左右，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體，也低于處于相同發(fā)展水平的經(jīng)濟(jì)體，未來(lái)發(fā)展空間十分巨大。
其次，隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)，農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)也會(huì)隨之改變，從而要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融供給的產(chǎn)品和制度進(jìn)行創(chuàng)新。農(nóng)民收入水平的提高，可支配資金的增加，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)更會(huì)隨之提高，會(huì)增加醫(yī)療保險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)、健康養(yǎng)老以及投資理財(cái)?shù)缺ｋU(xiǎn)金融服務(wù)需求。因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不僅可以為城鎮(zhèn)居民提供簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更應(yīng)該為新的城鎮(zhèn)化居民提供多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
同時(shí)，城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)，除了需要保險(xiǎn)業(yè)提供更多的壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等保險(xiǎn)保障外，保險(xiǎn)資金也將是城鎮(zhèn)化建設(shè)的重要資金支持。有分析指出，未來(lái)3年的城鎮(zhèn)化總投資需要25萬(wàn)多億元，而資金缺口則達(dá)11.7萬(wàn)多億元。2012年保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額6.85萬(wàn)億元，在23個(gè)省市投資基礎(chǔ)設(shè)施僅為3240億元。城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金需求顯然為尋求長(zhǎng)期穩(wěn)定投資收益的險(xiǎn)企資金提供了一個(gè)合適的投資機(jī)會(huì)。可以預(yù)期，隨著保險(xiǎn)投資新政的不斷完善，保險(xiǎn)資金將通過(guò)債券、基礎(chǔ)設(shè)施、不動(dòng)產(chǎn)投資、信托等途徑參與城鎮(zhèn)化建設(shè)，讓保險(xiǎn)投資收益率中樞水平得以進(jìn)一步提升。
回望多年前，深圳從一個(gè)小漁村開(kāi)始蛻變，中國(guó)的城鎮(zhèn)化建設(shè)已經(jīng)進(jìn)行了30余年。但是盡管如此，與美國(guó)相比，我國(guó)的城市化率也只達(dá)到其二十世紀(jì)20年代的水平。去年底召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議把城鎮(zhèn)化單獨(dú)論述，并列為今年經(jīng)濟(jì)工作的主要任務(wù)之一，各地也紛紛推出各自的城鎮(zhèn)化發(fā)展規(guī)劃和目標(biāo)。這些表明，新一輪城鎮(zhèn)化建設(shè)大幕正在拉開(kāi)，我們的城鎮(zhèn)化發(fā)展之路才剛剛開(kāi)始，險(xiǎn)企的機(jī)遇還有很多。市場(chǎng)需求將會(huì)迅速增長(zhǎng)和多元化，保險(xiǎn)業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，也將依托城市發(fā)展進(jìn)一步得到擴(kuò)張發(fā)展。
值得注意的是，去年以來(lái)，為治理“壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)”等行業(yè)頑疾，提高營(yíng)銷員素質(zhì)、加大檢查及違規(guī)處罰力度等多項(xiàng)措施已經(jīng)實(shí)施，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益也被提上日程，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為充分的一線城市，這些治理措施對(duì)震懾銷售誤導(dǎo)行為已經(jīng)產(chǎn)生一定效果。但是，在保險(xiǎn)密度較低的更為廣闊的市場(chǎng)中，保險(xiǎn)營(yíng)銷員憑借“天花亂墜”肆意銷售的做法仍較常見(jiàn)。業(yè)內(nèi)人士不無(wú)擔(dān)心地指出，這恐為城鎮(zhèn)化進(jìn)程中保險(xiǎn)日益“進(jìn)入尋常百姓家、深入人心”的未來(lái)形象，埋下不小的隱患。因此，綜合治理行業(yè)頑疾，大力規(guī)范市場(chǎng)秩序，盡快改變發(fā)展方式，完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，才能讓保險(xiǎn)業(yè)適應(yīng)城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程，獲取城鎮(zhèn)化發(fā)展最大紅利。
